Strona główna » Aktualności » Kredyt hipoteczny w 2021 roku. Co należy wiedzieć, by uzyskać dobry kredyt na dom lub mieszkanie?

Rok 2020 był zupełnie czymś nowym dla wielu z nas. Jeżeli chodzi o kwestię kredytów hipotecznych, można to podsumować kilkoma słowami: nieprzewidywalność, zmienna polityka banków, wyższy wkład własny, wyższa marża oraz niskie oprocentowanie. Z tym musieliśmy się liczyć ubiegając się o kredyt na zakup swojego M. Co zatem będzie nas czekać w tym roku?

Kredyt hipoteczny w roku 2021, co powinniśmy wiedzieć?

Niezależnie od sytuacji z pandemią i od tego jak w kolejnych miesiącach będziemy sobie z nią radzić, będzie na pewno miało to dość duży wpływ zarówno na gospodarkę, oczywiście również także na strategię działania banków, a idąc dalej jest już praktycznie pewne, że kredyty hipoteczne również czekają spore zmiany.

Nowelizacja Rekomendacji S, czyli kredyty ze stałym oprocentowaniem

Co to takiego ta Rekomendacja S? To dokument zawierający listę dobrych praktyk przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Został on wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Przez nowelizację tego dokumentu, banki mają czas do końca czerwca 2021 roku (banki spółdzielcze do 31 grudnia 2022 roku), na wprowadzenie kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową.

Co to znaczy dla kredytobiorców?

Najprościej ujmując, kredyt hipoteczny stanie się mniejszym ryzykiem, niż w przypadku zmiennego oprocentowania. Będziemy mieć wybór: Czy decydujemy się na droższy kredyt, ale mamy wtedy pewność, że wysokość raty miesięcznej będzie stała przez cały okres spłaty kredytu, czy wybieramy tańszy, ale rata może ulec zmianie, wraz ze zmianą stop procentowych.

Można przypuszczać, że takie rozwiązanie, przynajmniej z okresowo stałą stopą procentową, będą już dostępne wcześniej niż nawet będzie to wymagane. W ofercie kilku banków są nawet już dostępne teraz. Według nowelizacji, minimalny okres obowiązywania stałej stopy procentowej wynosi 5 lat. Czyli w takim przypadku, możemy mieć pewność, że przynajmniej przez 5 najbliższych lat nasza rata będzie taka sama bez względu na zmiany stóp procentowych.

Dodatkowym ukłonem w stronę kredytobiorców jest fakt, że posiadając już kredyt, będziemy mogli zmienić metodę oprocentowania kredytów na tę ze stałym oprocentowaniem.

Kredyty nadal tanie

W roku 2020 wysokość stóp procentowych była przez Radę Polityki Pieniężnej obniżana trzy razy. Miało to być sposobem na zmniejszenie negatywnych skutków pandemii na stan gospodarki. Skutkiem takiego działania rok 2020 okazał się dobry dla kredytobiorców, bo rata kredytów z oprocentowaniem zmiennym była odczuwalnie mniejsza. Niska stopa procentowa, to niższa stawka WIBOR, a ta wielkość z marżą kredytu ma wpływ na wysokość miesięcznej raty kredytu. Dzięki temu zaciągając kredyt w minionym roku, nie odczuliśmy wzrostu marży czy prowizji (banki podniosły te wielkości, bilansując straty wynikające z pandemii), właśnie dzięki niższym stopom procentowym.

Czy tak będzie w roku 2021?

Na chwilę obecną nic nie wskazuje na to, że stopy procentowe miałyby wzrosnąć w najbliższym czasie. W listopadzie 2020 roku odnotowano rekordowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, wynoszące 2,89 %. Na chwilę obecną taka tendencja utrzyma się przynajmniej w najbiższych miesiącach roku 2021.

Klucz za długi?

Nowelizacja zapisów Rekomendacji S, to nie tylko gwarancja stałej stopy oprocentowania. To również zupełnie nowy gatunek kredytu hipotecznego, tak zwany „klucz za długi”. W przypadku, kiedy posiadacz kredytu nie będzie w stanie spłacać swojego zobowiązania, bank przejmuje nieruchomość, ale automatycznie zwalnia Klienta z dalszych spłat. W ten sposób kredytobiorca przenosząc na bank własność nieruchomości, zostaje zwolniony z zobowiązania kredytowego.

Czy takie rozwiązanie spotka się z dużym zainteresowaniem? Z jednej strony dla kredytobiorców, którzy takie rozwiązanie może być korzystne. Jeżeli pojawią się problemy ze spłatą, umożliwi to całkowitą spłatę zobowiązania. Z drugiej jednak strony pomysł KNF nie jest optymistycznie oceniany przez same banki. Dla banków, przejęcie nieruchomości, to niekiedy kłopot i dodatkowe koszty oraz czas potrzebny na zwrot środków. Wraz z upływem czasu, może się okazać, że zmiana cen na rynku nieruchomości, może się okazać, że wartość nieruchomości nie wystarczy na pokrycie wartości kredytu.

Wkład własny, raczej bez zmian

Kwestia wkładu własnego zmieniła się w roku 2020. Minimalny wkład własny wzrósł do 20%. Od jakiegoś czasu, wkład minimalny został złagodzony do 10%. Rekomendacja S określa minimalną wysokość wkładu własnego w przypadku kredytu hipotecznego w roku 2021 na 20%. Zatem jeżeli chcemy skorzystać z kredytu z gwarantowanym oprocentowaniem, musimy posiadać środki na wyższy wkład własny. Na rynku oczywiście będą dostępne dalej oferty z min. wkładem własnym w wysokości 10 %, ale przy spełnieniu dodatkowych warunków. Najczęściej spotykane to dodatkowe zabezpieczenie czy zakup ubezpieczenia od niskiego wkładu.

Należy jednak pamiętać, że aby skorzystać w oferty wkładu w wysokości 10 % nie mogą liczyć wszyscy. W niektórych bankach dochód przyszłego kredytobiorcy nie może pochodzić z działalności gospodarczej czy rolnej. Czasami aby skorzystać z takiego rozwiązania, musimy być stałymi klientami banku.

20%, a może więcej?

W 2020 roku mogliśmy się przekonać, że banki zaczęły wymagać jeszcze wyższego wkładu własnego niż 20 %. W niektórych przypadkach w pierwszym okresie. Czy takie wartości staną się standardem, będzie to w dużej mierze zależeć od sytuacji epidemiologicznej w kraju.

Kredyt bez wychodzenia z domu

Jeszcze kilkanaście miesięcy temu większości przyszłych kredytobiorców, nie przeszło przez myśl nic innego niż osobiste, często wielokrotne odwiedziny w oddziałach różnych banków. Cała sytuacja związana z pandemią w znaczny sposób uległa zmianie. Obecnie wiele formalności można załatwić za pomocą internetu, bez wychodzenia z domu.

Coraz więcej osób przekonuje się do skorzystania z oferty pośredników finansowych. Znakomitą większość spraw i formalności wykonają za nas profesjonaliści. Dodatkowo dobiorą dla nas optymalne rozwiązanie, w oparciu o naszą zdolność kredytową i obecną sytuację. W wielu przypadkach takie usługi nie są dodatkowo płatne, a firmy pomagające w uzyskaniu finansowania, rozliczają się bezpośrednio z bankami.

Osobisty kontakt w oddziale banku jest niezbędny jedynie na ostatnim etapie, którym jest podpisanie umowy kredytowej z bankiem.

Sytuacja jest dynamiczna

Pomimo tego, że wszystko wskazuje, że sytuacja pandemiczna jest pod coraz większą kontrolą, a banki coraz bardziej skłaniają się ku łagodzeniu swojej polityki, to jednak ubiegły rok udowodnił, że zawsze musimy spodziewać się właściwie niespodziewanego. Wielu ekonomistów ma w wielu przypadkach bardzo rozbieżne wizje możliwych scenariuszy, które czekają nas w rozpoczynającym się roku. W związku z tym, starając się o kredyt, nie tylko hipoteczny, warto skorzystać z wiedzy i doświadczenia pośredników finansowych.

Eksperci finansowi mają w wielu przypadkach wieloletnie doświadczenie w branży. Regularnie śledzą to co może mieć wpływ na rynek finansowy. Posiadają wiedzę na temat aktualnej oferty i polityki banków, dlatego potrafią trafnie określić zdolność kredytową i wskazać, w którym banku dana osoba ma największą szansę na uzyskanie finansowania.

Wielu analityków zapowiada, że pomimo obecnej sytuacji rok 2021 będzie dobrym okresem dla przyszłych kredytobiorców, szczególnie dla tych, których sytuacja finansowa nie uległa pogorszeniu w minionym roku. Jednak w tych niepewnych czasach, pośrednik finansowy, może okazać się „dobrym przyjacielem” każdego kredytobiorcy.