Jak przygotować się do kredytu firmowego? Jakie formalności będą potrzebne, jakie warunki trzeba spełnić by uzyskać dobre finansowanie dla firmy?

W czasie prowadzenia firmy możemy spotkać się z sytuacją, kiedy potrzebujemy nowych środków. Inwestycja, rozwój lub chwilowe problemy płynności, zmuszają nas do szukania dodatkowych źródeł finansowania. W poniższym artykule postaramy się przybliżyć, to jak powinniśmy się do tego przygotować i co zrobić by zwiększyć szansę na uzyskanie firmowego kredytu.

Kredyt na firmę, a kredyt konsumencki

Kredyt gotówkowy

To kredyt, z którego skorzystać może zarówno konsument, jak i przedsiębiorca. Jedynym warunkiem, jaki musi spełnić klient jest status osoby fizycznej. Tym samym kredyt gotówkowy nie zostanie udzielony przedsiębiorcy, który posiada osobowość prawną.

Główną różnicą jest fakt, że każdy z tych kredytów regulowany jest inną ustawą. Kredyt gotówkowy określany jest przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Zaś kredyt firmowy Prawem Bankowym. Ta różnica oznacza dla przedsiębiorcy jednocześnie korzyści, jak i minusy.

Poniżej główne różnice:

Odstąpienie od umowy

W kredycie konsumenckim na odstąpienie o umowy kredytobiorca ma 14 dni. W przypadku kredytu firmowego, po prostu takiej możliwości kredytobiorca nie mamy.

Rzadko, ale niektóre z banków wprowadzają zapisy w umowie dające takie uprawnienie. Można zawsze zapytać o taką możliwość przy zawieraniu umowy kredytowej i negocjowaniu oferty.

Wcześniejsza spłata

Tutaj możemy się spotkać z kolejnymi różnicami. W przypadku kredytu konsumenckiego, kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej, częściowej lub całkowitej spłaty kredytu.

W przypadku kredytu firmowego, ta kwestia nie jest już regulowana odgórnie ustawą, ale zależy od indywidualnej umowy kredytowej. Kwestia ta jest uzależniona od oferty danego banku. Może się zdarzyć, że jest taka opcja, ale np. wiąże się z dodatkowymi kosztami. Podobnie, jak w przypadku odstąpienia od umowy, szczegóły są zapisane w umowie kredytowej.

Kwota finansowania

W przypadku kredytów firmowych, kwoty finansowania mogą być znacznie wyższe w porównaniu do kredytów konsumenckich. Kredytu przeznaczone dla firm mogą wynosić nawet kilka milionów złotych.

Oczywiście nie jest tak, że wystarczy mieć firmę i możemy liczyć z łatwością na takie kwoty. Wszystko jest uzależnione od szeregu wskaźników takich, jak m.in. dochodu firmy, czasem przychodu, wysokości ewentualnie posiadanych już zobowiązań, stażu firmy, branży oraz przedmiotu zabezpieczenia. Na pewno uzyskanie kredytu pod zastaw nieruchomości jest łatwiejsze do uzyskania.

Rodzaje kredytów firmowych

W zależności od tego, na co potrzebujemy nowych środków oraz jak chcemy je wykorzystać, mamy do wyboru różne formy finansowania. Poniżej kilka możliwości:

–kredyt obrotowy

Z takiej formy finansowania możemy korzystać w przypadku pokrycia bieżących zobowiązań i wydatków naszej działalności. Środki z uzyskanego kredytu możemy przeznaczyć na zakup materiałów, wyposażenia, itp. Możemy przeznaczyć na spłatę naszych zobowiązań wobec US czy ZUS, wypłacić wynagrodzenia dla naszych pracowników, spłacić inne zobowiązania. Krótko mówiąc, cel finansowania może być właściwie dowolny, który jest związany z prowadzeniem naszej działalności. Okres finansowana tego rodzaju kredytu nie jest długi. Przeważnie do 36 miesięcy, kwota kredytu jest określona podczas analizy zdolności kredytowej naszej firmy.

-kredyt inwestycyjny

Ta forma finansowania pozwala nam na sfinansowanie naszych inwestycji i celów rozwojowych firmy. W tym przypadku mamy szansę na znacznie wyższe kwoty finansowania, oraz dłuższy okres kredytowania. W przypadku kredytu inwestycyjnego, mamy już precyzyjnie określony cel finansowania. Jest to zapisane w umowie kredytowej. Bardzo często warunkiem otrzymania takiego kredytu, jest sporządzenie biznesplanu inwestycji.

–linia kredytowa

Takie finansowanie bywa również określana mianem kredytu odnawialnego albo limitu odnawialnego. W praktyce polega ona na tym, że bank przyznaje nam dodatkowy limit środków w koncie firmowym. Istotne w tym wypadku jest przede wszystkim to, że tego rodzaju pieniądze możemy przeznaczyć na całkowicie dowolny i samodzielnie przez nas wybrany cel. Za każdym razem wpływają one wówczas na indywidualny rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy danego posiadacza

–pozostałe formy

Firmowe karty kredytowe, pożyczki hipoteczne, pożyczki pod zastaw, leasing czy faktoring. Jest dużo opcji. Najważniejsze by wybrać produkt najlepiej dopasowany do naszych potrzeb, zdolności oraz charakteru naszej działalności.

Wybór odpowiedniego finansowania nie zawsze jest oczywisty. Każda forma ma swoje zalety, ale i ograniczenia. Przed zdecydowaniem się na daną formę finansowania warto dobrze zapoznać się z ofertą. Zwrócić uwagę na niuanse podatkowe. Jeśli nie masz pewności, jaka opcja będzie najlepsza warto zwrócić się z tą kwestią do doradcy finansowego, który chętnie wspomoże Cię również w całym procesie.

Warunki ubiegania się o kredyt gotówkowy

Oczywiście nie ma tutaj idealnie tych samych warunków dla każdego produktu, dodatkowo dane warunki różnią się w zależności od danego banku. Są jednak pewne warunki i wymagania, które są takie same i ujednolicone, a oto najczęściej spotykane:

– minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej. Obecnie minimalnym okresem prowadzenia działalności to przynajmniej 12 miesięcy. Czasami wymagane jest zakończenie pełnego roku obrachunkowego, czyli posiadanie PIT-u za cały rok prowadzenia firmy.

– pozytywna historia kredytowa w bazach. Instytucja udzielająca kredyt musi mieć pewność, że na bieżąco spłacamy raty naszych posiadanych zobowiązań. Jeżeli nie spłacaliśmy regularnie naszych zobowiązań w przeszłości, może być podobnie z nowym.

– otrzymywanie wpływów na konto w ciągu ostatnich sześciu lub dwunastu miesięcy. Bank musi potwierdzić, czy jesteśmy wypłacalni. Najlepiej naszą płynność finansową zweryfikować analizując nasz wyciąg z rachunku bankowego

– uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i US. Niektóre banki akceptują krótkie opóźnienia lub układ ratalny naszych zobowiązań, dla niektórych dyskwalifikują nas jako potencjalnego kredytobiorcę od razu. Musimy pamiętać, że tak czy inaczej opóźnienia w tej kwestii, zawsze działają na naszą niekorzyść.

Warunki ubiegania się o kredyt firmowy

Tutaj ilość dokumentów i formalności jest uzależniona od wielu czynników, takich jak: rodzaj kredytu, kwoty, rodzaju naszej branży, itp.

Zazwyczaj jednak możemy spotkać się, że bank będzie wymagał od nas taki zestaw dokumentów:

– Dokumenty, które potwierdzają naszą działalność, np. wpis z CEIDG, zaświadczenie o nadaniu NIP i REGON

– Dokumenty finansowe, tutaj wszystko zależy od formy prowadzonej działalności oraz od sposobu rozliczania się z fiskusem. Przeważnie podstawą jest nasz PIT za ubiegły rok. Tak jak wspomniałem, w zależności od rozliczania się z Urzędem Skarbowym, potrzebne mogą być: książka przychodów i rozchodów, ewidencja przychodów, wysokość naliczenia podatku czy np. wyciąg z konta firmowego.

– Przy wnioskowaniu już o finansowanie, będzie wymagane złożenie wniosku kredytowego. Do uruchomienia samego kredytu, mogą być potrzebne zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS czy brak zaległości względem Urzędu Skarbowego.

Jakie konkretnie dokumenty są wymagane do uzyskania finansowania, w zależności od rodzaju prowadzonej działalności i sposobu rozliczania się z fiskusem, przedstawimy w kolejnym wpisie.

Reasumując

Warto o tym pamiętać, że odpowiednie przygotowanie do uzyskania finansowania jest naprawdę bardzo istotne. Ostateczna oferta zależy od wielu czynników. Poczynając od obecnej sytuacji naszej firmy, weryfikacji naszej wiarygodności w bazach, a na ilości zapytań kredytowych w ostatnim czasie kończąc.

Naprawdę mało Klientów zdaje sobie sprawę, że ilość zapytań kredytowych jest bardzo istotna. Kilka zapytań w różnych bankach w krótkim czasie może skutecznie przekreślić szansę na finansowanie. Nie ma nic gorszego niż składanie wniosków na ślepo do różnych banków z nadzieją, że może „coś wyjdzie”.

Istotna jest również kwota i rodzaj samego kredytu. Kredyty firmowe mogą być dużo tańsze. Zwłaszcza, kiedy dotyczy to kredytów z gwarancjami spłaty z programów COSME czy de minimis.

W przypadku, kiedy myślimy o wzięciu kredytu, warto skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy, który po dokładnym zapoznaniu się z sytuacją Klienta oraz jego potrzebami, będzie mógł znaleźć i zaproponować optymalne rozwiązanie.