Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie? Na jakie ważne szczegóły zwrócić uwagę? Wyjaśniamy

Wybór ubezpieczenia na życie może wydawać się prosty, przecież to ubezpieczenie na życie. Jednak, jak we wszystkim, czasem małe szczegóły, mogą okazać się naprawdę istotne.

Jaki wybrać zakres ochrony, a jaką sumę ubezpieczenia? Kilka cennych informacji z pewnością ułatwi wybór. W dzisiejszym artykule podpowiadamy, jak znaleźć optymalne rozwiązanie.

Może jeszcze słowem wstępu, od czego powinniśmy zacząć, bo to bardzo istotne. Oczywiście są pewne cechy ubezpieczenia na życie, którymi powinniśmy się kierować przy swoim wyborze i na które definitywnie zwracać uwagę, by wybrać odpowiednią polisę.

Nie zapominajmy jednej, ważnej rzeczy. Każdy z nas ma nieco odmienne potrzeby, wymagania, zasoby finansowe, ale i również oczekiwania i plany na przyszłość.

Wszystkie te rzeczy mają duże znaczenie przy wyborze odpowiedniej polisy na życie. Dlatego definitywnie najlepszym rozwiązaniem będzie przygotowanie indywidualnej oferty przez doświadczonego doradcę, który weźmie pod uwagę wszystkie te rzeczy.

Co to jest indywidualna polisa na życie?

No właśnie, na początek może najważniejsze. Ubezpieczenie na życie to produkt, który ma zapewnić nam ochronę. Przy przygotowywaniu i wyborze oferty wspólnie z doradcą powinniśmy określić:

– Sumę ubezpieczenia:

Wysokość ubezpieczenia może wynosić zarówno 20 000 zł, jak i 2 000 000 zł. Kwota ubezpieczenia wpływa na wysokość składki, warto więc dopasować ją do swoich możliwości finansowych tak, by nie obciążała budżetu. Oczywiście przy określaniu wysokości ubezpieczenia, powinniśmy wziąć pod uwagę oprócz kwoty składki, kwotę jaka w przypadku naszej śmierci lub niezdolności do pracy, pozwoli naszym bliskim na zapewnienie realnej ochrony.

– Zakres ochrony: 

Polisa może zabezpieczać wyłącznie tylko na wypadek śmierci, ale może też być dowolnie rozszerzona o ochronę na wypadek poważnego zachorowania, braku możliwości zarobkowania, hospitalizacji, uszczerbku na zdrowiu, itp.

– Na jaki okres czasu zostaje zawarta umowa:

Ten podpunkt wyraźnie pokazuje, że dobra polisa na życie w dużym stopniu, to polisa przygotowana według indywidualnych potrzeb.

Dla każdego z nas korzystne będzie inne rozwiązanie, a umowa może trwać 12 miesięcy, 5, 10, 20, a nawet 30 lat. Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują takie rozwiązanie, ale umowa może zapewniać nawet dożywotnią ochronę.

– Kogo chcemy uposażyć na wypadek własnej śmierci:

Reasumując, do kogo trafią pieniądze z naszej polisy na życie. Jest to zależne od tego, kogo wskażemy w umowie. Mogą to być nasi najbliżsi, ale wcale nie muszą to być osoby spokrewnione z nami. W tym przypadku, możemy dowolnie uposażyć daną osobę. W zależności od danej polisy, możemy dowolnie w czasie jej obowiązywania, zmienić osobę uposażoną.

Przed czym właściwie chroni nas „ubezpieczenie na życie”?

Tak, jak wspomnieliśmy wyżej, polisa na życie może oferować podstawową ochronę (czyli uposażone osoby otrzymują odszkodowanie w przypadku naszej śmierci), ale ochrona może również posiadać rozszerzenia.

W przypadkach lepszych polis możemy dowolnie „skonstruować zakres ochrony zależnie od naszych potrzeb”. 

Mamy do wyboru najczęściej kilka lub kilkanaście różnych opcji rozszerzenia ochrony, a umowy mogą dotyczyć:

– następstw nieszczęśliwych wypadków,

– uszczerbku na zdrowiu,

– niezdolności do pracy,

– poważnego zachorowania,

– zdiagnozowania nowotworu złośliwego,

– operacji chirurgicznej,

– pobytu w szpitalu,

– śmierci bliskiej osoby,

– urodzenia dziecka,

– utraty pracy,

– szerokiego pakietu usług w ramach assistance.

Możemy  wybrać jedną, kilka lub nawet wszystkie umowy dodatkowe. 

Koszt składki jest zależny od ilości umów dodatkowych, jednak niektóre z nich mogą kosztować nawet kilka złotych, więc cenę składki mogą podnieść nieznacznie. Dodatkowym aspektem, na który powinniśmy zwrócić uwagę, to to czy polisa daje możliwość dowolnej modyfikacji (wybrania takich opcji, na jakich nam rzeczywiście zależy. Bywa tak, że przygotowana polisa „gotowa” zawiera elementy, na których nam osobiście by wcale nie zależało, a jednak będziemy musieli za nie płacić w pakiecie.

Dobrze zatem zastanowić się, czego najbardziej obawiamy się w przyszłości i na taką ochronę postawić. 

Jeśli zatem regularnie zajmujemy się sportem, warto pomyśleć o ubezpieczeniu na wypadek kontuzji.

Jeśli z kolei planujemy powiększenie rodziny, dobrym pomysłem będzie umowa dotycząca urodzenia dziecka.

W  przypadku, gdy w rodzinie występowała choroba nowotworowa dotknęła kilku bliskich, warto pomyśleć o pakiecie zabezpieczającym taką ewentualność, itd.

Reasumując, warto zastanowić się nad produktem indywidualnie dopasowanym (pomimo jego początkowej wyższej cenie niż polisy gotowe), bo finalnie może on wyjść taniej, a będzie zawierał to, na czym naprawdę nam zależy.

Indywidualna polisa na życie, jaki koszt?

Na początku może przyjrzyjmy się co składa się na cenę indywidualnego ubezpieczenia i co ma na nią największy wpływ. Największy wpływ ma kilka głównych czynników.

Oczywiście z całą pewnością nie warto przepłacać. Nie ma też reguły, że najdroższy produkt będzie jednocześnie tym najlepszym, tym bardziej patrząc na produkt indywidualnie.

Warto jednak wiedzieć również, co głównie wpływa na wysokość składki.

Największy wpływ na wysokość naszej składki ma przede wszystkim suma ubezpieczenia.

Jeśli wybierzemy polisę w wysokości 150 000 zł, to składka będzie znacznie niższa, niż w przypadku polisy z sumą ubezpieczenia w kwocie 500 000 zł, to chyba oczywiste.

Tutaj może zatrzymajmy się na chwilę. No właśnie, jaka suma ubezpieczenia będzie odpowiednia dla mnie?

Zacznijmy od tego, kogo i na jaką kwotę chcemy zabezpieczyć na wypadek naszej śmierci.

Jeśli przykładowo wychowujemy dwójkę dzieci, a spłacamy kredyt w wysokości 300 000 zł, to warto, by w podobnej kwocie zabezpieczyć swoich najbliższych.

Na cenę składki wpływ ma również ilość umów dodatkowych, jakie wybierzemy.

Najtaniej wyjdzie, jeśli zakupimy podstawową ochronę, jednak takie rozwiązanie będzie jednocześnie dawać najmniejszą ochronę.

Im więcej umów dodatkowych, tym wyższy koszt. Warto więc podejść do zakupu z rozsądkiem i wybrać te rozszerzenia, na których najbardziej nam zależy.

Jak do tego się zabrać?

Przede wszystkim zależy to od tego, czym się zajmujemy, jaką mamy pracę, jaki prowadzimy tryb życia, czy w naszej rodzinie występowała częściej jakaś poważna choroba, itp.

W tej kwestii na pewno pomoże dobry doradca, który posiada do tego odpowiednie narzędzia. Właściwy dobór umów dodatkowych jest dość istotny, bo nie tylko potrafi obniżyć koszt składki, ale daje rzeczywistą ochronę w naszym indywidulnym przypadku.

Kolejnym ważnym elementem, który ma wpływ na wysokość składki, to wiek i stan naszego zdrowia w momencie, kiedy przystępujemy do ubezpieczenia. Niektórzy mawiają, że polisę na życie kupujemy nie tylko pieniędzmi, ale także wiekiem i zdrowiem. Jest w tym dużo prawdy.

Im dłużej odkładamy decyzję o zakupie ubezpieczenia, tym bardziej musimy liczyć się z tym, że działa to niekorzystnie na wysokość składki.

Nie ma w tym nic odkrywczego, im jesteśmy starsi lub posiadamy jakieś choroby, tym większe ryzyko zachorowania lub śmierci.

Dla ubezpieczyciela znaczenie ma również to, jakim zdrowiem się cieszymy i z tego powodu poprosi nas o wypełnienie ankiety medycznej.

Tutaj może zatrzymajmy się na moment.

Są polisy bez ankiety medycznej, jak i posiadające takową. Co jest lepsze?

No tutaj także, może to dziwne nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dlaczego?

Kiedy jesteśmy młodzi i cieszymy się dobrym zdrowiem, nie mamy nic do ukrycia, a wypełnienie takiej ankiety daje nam pewność, że w przypadku wypłaty ubezpieczyciel nie będzie miał przeciwskazań, ani pola manewru w przypadku wypłaty ubezpieczenia.

W przypadku, kiedy takowej ankiety nie ma, na pewno musimy liczyć się, że składka będzie wyższa, a dodatkowo kiedy by doszło do wypłaty, ubezpieczyciel może szukać podstaw do odmowy wypłaty. Może np. podpierać się tym, że przed podpisaniem umowy, leczyliśmy się na dane schorzenie.

Ok, zdecydowaliśmy o zakupie ubezpieczenia, na co na pewno zwrócić uwagę?

Ten moment jest bardzo ważny. Jest kilka istotnych rzeczy, na które powinniśmy zwrócić uwagę i sprawdzić przed podpisaniem umowy.

– Karencja.

To czas pomiędzy zakupem polisy, a rozpoczęciem ochrony w wybranym zakresie, dla przykładu karencja dotycząca urodzenia dziecka wynosi najczęściej 10 miesięcy,

– Limit świadczeń.

Ubezpieczyciel może w umowie określać, jak często w ciągu roku polisowego wypłaci świadczeń z tytułu jednego zdarzenia. Na przykład w sytuacji, gdy dojdzie do ponownej hospitalizacji, ubezpieczony może nie otrzymać kolejnego odszkodowania.

– Wyłączenia odpowiedzialności.

To bardzo istotny aspekt, któremu musimy definitywnie poświęcić czas i naszą uwagę.

To w tym podpunkcie, ubezpieczyciel opisuje okoliczności zdarzenia losowego, które nie podlegają ochronie. Co najczęściej jest zawarte w tym podpunkcie?

Najczęściej dotyczy to przypadków, kiedy ubezpieczony świadomie lub celowo działa na własną niekorzyść, np. uszczerbek zdrowia podczas wypadku pod wpływem substancji odurzających, wypadek na nartach pod wpływem alkoholu, sporty ekstremalne czy samobójstwo. Oczywiście są polisy, które nie odmawiają wypłaty odszkodowania w takich przypadkach, ale należy na to zwrócić uwagę.

Zatem, która polisa będzie najlepsza?

Niewątpliwie zakup polisy ubezpieczeniowej na życie, to ważna decyzja. Należy na ten wybór poświęcić trochę czasu. Przede wszystkim należy wypisać sobie na czym nam najbardziej zależy, jaka suma ubezpieczenia da nam realną ochronę i kogo chcemy uposażyć w naszej polisie.

Jest to na pewno proces czasochłonny i skomplikowany, który wymaga skupienia i cierpliwości w porównaniu wielu różnych rozwiązań.

Na pewno warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy. Nie chodzi absolutnie o to by decydować się na wybór i zakup polisy na pierwszym spotkaniu czy podczas pierwszej rozmowy. Natomiast na pewno podczas rozmowy dużo rzeczy nam się wyjaśni, a możemy nawet dowiedzieć się o bardzo ważnych aspektach, o których nawet istnieniu nie mieliśmy pojęcia.

Przykład z życia. W ostatnim czasie trafił do nas Klient, któremu dany ubezpieczyciel odmówił wypłaty ubezpieczenia za uszczerbek na zdrowi, gdyż korzystał z usług jednej z popularnej sieci przewoźników osobowych, a kierowca nie wymagał odpowiednich uprawnień.

Nie sądzę aby Klient ubezpieczając się wziął pod uwagę taki scenariusz, a niestety takich niuansów jest znacznie więcej.

Reasumując:

– W indywidualnej polisie na życie najważniejszym kryterium jest zakres ochrony i suma ubezpieczenia.

– Im zakres ubezpieczenia jest szerszy, a suma ubezpieczenia jest wyższa, tym większą składkę zapłacimy za polisę.

– Zakres i sumę ubezpieczenia w indywidualnej polisie na życie możemy ustalać dobrowolnie.

– Bardzo ważne. Dokładna lektura OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) jest obowiązkowa. Pozwoli to wybrać nam polisę na życie bez obaw o rozczarowanie, kiedy przyjdzie czas z niej skorzystać.  

Jeżeli dalej jesteś z nami czytając ten tekst i zastanawiasz się nad ubezpieczeniem, chcesz dowiedzieć się więcej na temat możliwych rozwiązań, chcesz o coś tylko zapytać, albo posiadasz już polisę, zapraszamy do kontaktu.

Przedstawimy Ci optymalne rozwiązanie dla Ciebie, a w przypadku kiedy posiadasz już polisę, nieodpłatnie przeanalizujemy warunki ubezpieczenia, które posiadasz. Dzięki temu dowiesz się dokładnie, w jakich sytuacjach nie otrzymasz odszkodowania i czego właściwie dotyczy Twoje ubezpieczenie.

Jesteśmy na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeniowym, dociekliwie sprawdzamy oferty i porównujemy je ze sobą, abyś mógł otrzymać produkt najbardziej dopasowany do własnych potrzeb.

Chcesz o coś zapytać? Pisz śmiało, nasz ekspert z chęcią odpowie na wszystkie Twoje pytania:

Formularz kontaktowy