Jak wybrać odpowiednią polisę? Kiedy warto dokupić dodatkowe ubezpieczenie?

W jaki sposób wybrać odpowiednią ofertę ubezpieczenia OC dla lekarza i czym się przy tym wyborze kierować? Czy każde ubezpieczenie OC daje taką samą ochronę lekarzowi?

Kiedy i w jakich przypadkach warto pomyśleć o dodatkowym ubezpieczeniu? Na te pytania, postaramy się odpowiedzieć w dzisiejszym artykule.

Właściwy wybór ubezpieczenia dla lekarza jest niezwykle istotny. Ubezpieczenie pozwala na pokrycie, w przypadku roszczenia pacjenta, zadośćuczynienia, odszkodowania, czy nawet renty. Jest to szczególnie istotne w przypadku osób, które pracują na kontraktach lub prowadzą własną praktykę lekarską.

Ubezpieczenie OC, czyli odpowiedzialności cywilnej powinna posiadać każda osoba wykonująca wolny zawód lub własną działalność gospodarczą. Konieczność posiadania polisy OC wynika zazwyczaj z dwóch czynników: dużego ryzyka związanego z wykonywanym zawodem oraz wymogu ustawowego. Obowiązkowe ubezpieczenie OC muszą posiadać między innymi: architekci, prawnicy, pośrednicy w obrocie nieruchomościami, czy księgowi, a także, czy nawet przede wszystkim lekarze.

Obowiązkowe OC – decyduje tylko cena?

Na to pytanie można właściwie odpowiedzieć bardzo szybko – tak. Każde ubezpieczenie obowiązkowe musi być zgodne z rozporządzeniem Ministra Finansów. Dokument szczegółowo określa sumę 75 tys. euro na jedno zdarzenie, 350 tys. euro na wszystkie zdarzenia – i zakres obowiązkowego OC dla lekarza, dlatego niezależnie od towarzystwa ubezpieczeń, na które zdecyduje się lekarz, zakres ochrony jest taki sam.

W jakim zakresie chroni OC?

Ubezpieczeniem obowiązkowym objęta jest odpowiedzialność cywilna podmiotu wykonującego działalność leczniczą w Polsce za szkody będące następstwem udzielania świadczeń zdrowotnych albo niezgodnego z prawem zaniechania udzielania świadczeń zdrowotnych, które miało miejsce podczas ochrony ubezpieczeniowej.

Zakres ubezpieczenia określa rozporządzenie ministra finansów z 22 grudnia 2011 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą (DzU nr 293, poz. 1729). Ubezpieczenie obowiązkowe chroni wyłącznie od szkód osobowych, czyli takich, które dotyczą bezpośrednio człowieka, jak uszkodzenie ciała czy śmierć.

Kiedy OC nie działa?

Nie zawsze lekarz ma ochronę z polisy. Ubezpieczeniem obowiązkowym nie są objęte szkody wyrządzone przez podmiot wykonujący działalność leczniczą:

-po pozbawieniu lub w okresie zawieszenia prawa do prowadzenia działalności leczniczej,

-polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy,

-po zapłacie kar umownych,

-powstałe wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek oraz aktów terroru

Dobrowolna polisa, czy i kiedy warto?

Polisa OC chroni do maksymalnej sumy gwarancyjnej, czyli w jednym przypadku do 75 tys. euro.

Suma gwarancyjna to kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z tytułu umowy ubezpieczenia. Może się zdarzyć, choć często wydaje się to mało prawdopodobne, że wyrządzona szkoda będzie wyższa.

Wyobraźmy sobie jednak przypadek, kiedy w wyniku błędu w sztuce lekarskiej pacjent staje się niezdolnym do zarobkowania a oprócz siebie miał na utrzymaniu jeszcze żonę i trójkę dzieci. W takiej sytuacji suma gwarantowana z polisy obowiązkowej OC (75 tys. euro) może okazać się niewystarczającą. W takim przypadku różnicę pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe z dobrowolnej polisy OC dla lekarza.

Polisa dobrowolna przydaje się nie tylko wtedy, gdy lekarz czy podmiot leczniczy uzna, że sumy gwarancyjne są niewystarczające. Dobrowolne ubezpieczenia mogą zapewnić lekarzom ochronę ubezpieczeniową w innych przypadkach, kiedy:

– szkody zostały wyrządzone osobom trzecim, które nie są objęte ww. obowiązkowym ubezpieczeniem,

-w tym także związane z posiadanym przez ubezpieczonego mieniem,

-szkody, które powstały w majątku ubezpieczonego wykorzystywanym w wykonywanej działalności leczniczej

Prosty przykład:

Z budynku, w którym  prowadzimy gabinet, odpadł kawałek tynku i uszkodził zaparkowany samochód pacjenta. Z ubezpieczenia obowiązkowego towarzystwo nie pokryje takiej szkody i jeśli gabinet nie ma OC dobrowolnego, to musi wypłacić odszkodowanie z własnej kieszeni. Nie mówiąc o przypadku, kiedy tynk zamiast samochodu zrobi krzywdę pacjentowi.

Ubezpieczeniem można objąć również odpowiedzialność cywilną za szkody w nieruchomościach najmowanych lub dzierżawionych od osób trzecich służących do wykonywania czynności zawodowych. W przypadku, kiedy zatrudniamy inne osoby warto pomyśleć o zawarciu ubezpieczenia, które obejmuje także te osoby.

Ochrona przez dobrowolne ubezpieczenie – wyjątki

Najczęstsze wyłączenia dobrowolnego, dodatkowego ubezpieczenia, kiedy szkody nie są nim objęte to szkody:

-wyrządzone umyślnie, a także np. wyrządzone przez osoby nieposiadające stosownych uprawnień,

-będące następstwem zabiegów chirurgii plastycznej lub zabiegów kosmetycznych, jeśli są udzielane w przypadkach niebędących następstwem wady wrodzonej, urazu, choroby lub następstwem jej leczenia, o ile nie umówiono się inaczej,

-powstałe w związku z wykonywaniem eksperymentów medycznych.