Kredyt a pożyczka. Główne podobieństwa i różnice.

Kredyt, pożyczka, co za różnica? Często używamy te dwie nazwy zamiennie. No jednak nie. To nie jest to samo. Co mają wspólne, jakie mają różnice? O tym powiemy w dzisiejszym artykule.

Z czym nam się kojarzą te dwa znaczenia? Wydaje mi się, że już niejako intuicyjnie wiemy, że kredyt to coś bardziej poważnego, większego. Pożyczka, to coś z mniejszą kwotą na krótszy okres. Przecież pożyczka może być między znajomymi czy rodziną. Raczej nie mówi się, że znajomy udzielił nam kredytu.

I rzeczywiście, intuicja nas w tym przypadku nie myli. W większości tak właśnie jest, choć właśnie nie zawsze…

Może jednak od początku.

I Podstawy prawne

Umowę kredytu i umowę pożyczki regulują różne przepisy. Zapisy dotyczące pożyczki, reguluje kodeks cywilny. Zasady kredytu, reguluje prawo bankowe.

Zapisy prawne konkretnie regulują kwestie, kto może udzielać kredyt, a kto może udzielać pożyczkę. Kredyty to przede wszystkim banki i SKOK-i. Pożyczki może udzielić na dobrą sprawę właściwie każdy: może być to osoba fizyczna, może być to firma. Natomiast dodatkowo może być to również, jak w przypadku kredytu – bank.

W przypadku kredytu, przedmiotem umowy są to zawsze pieniądze. W przypadku pożyczki, oczywiście głównie to też są pieniądze, ale mogą to być równie dobrze rzeczy.

Zapewne pierwsza rzecz, jaka przychodzi nam do głowy, to samochód. No właśnie samochód nie może być pożyczką w rozumieniu kodeksu cywilnego. Stąd właśnie tak naprawdę wypożyczalnie samochodów nie pożyczają nam samochodu, a jedynie wynajmują. Gdyby samochód był przedmiotem umowy pożyczki, musielibyśmy zwrócić do wypożyczalni taki sam samochód, jaki wypożyczyliśmy. Obecnie musimy oddać ten sam, jaki wypożyczyliśmy.

II Kredyt jest na dany cel, pożyczka nie 

Tyle przynajmniej w teorii. Zgodnie z jednym artykułem prawa bankowego, kredyt to środki pieniężne oddawane do dyspozycji kredytobiorcy „z przeznaczeniem na ustalony cel”.

Możemy to zaobserwować w przeglądając ofertę kredytów bankowych. Różnią się właściwie jedynie celem. Pożyczka, jak wspomnieliśmy wcześniej, nie ma sprecyzowanego celu. Pożyczkodawcy to nie interesuje, na co klient przeznaczy pozyskane z tego tytułu środki.

Ale zaraz powiecie, przecież są kredyty na dowolny cel. No właśnie w praktyce kredyt nie musi mieć konkretnie sprecyzowanego celu.

III Sprawdzenie zdolności kredytowej

Ze względu na zapisy w prawie bankowym, kredyt może być przyznany wyłącznie klientowi, który posiada zdolność kredytową. Czyli takiej osobie, której przychód oraz posiadane wydatki, pozwolą na spłatę zobowiązania.

W przypadku pożyczki, pożyczkodawca nie ma takowego obowiązku przy jej udzielaniu. W tym przypadku jednak pomimo braku obowiązku, wielu pożyczkodawców sprawdza przyszłych klientów pod kątem rzetelności spłat oraz pod kątem występowania w bazach takich, jak BIK czy KRD.

IV O kredyt trudniej, o pożyczkę łatwiej

W znakomitej większości to prawda. Ze względu na proces sprawdzania zdolności kredytowej, jest weryfikowana nasza zdolność do spłat rat, tego że pewna ilość pieniędzy musi zostawać nam na życie, jest sprawdzana ilość zapytań kredytowych, niewątpliwie uzyskanie kredytu jest trudniejsze.

W przypadku pożyczki, otrzymanie finansowania w tej formie jest łatwiejsze, ale wynika to również z tego, że w znakomitej większości oferta pożyczki jest sporo droższa niż kredyt.

V Proces udzielania

Kolejna różnica, to sam proces udzielania. Proces udzielania pożyczki jest przeważnie sporo prostszy i szybszy, oparty o zdecydowanie mniejszą ilość dokumentów. W przypadku kredytu (oczywiście to również zależy od rodzaju udzielanego kredytu), na pewno formalności jest więcej. W znakomitej większości są to dokumenty finansowe firmy, czy wyciąg z konta, na które wpływa nasze wynagrodzenie.

VI Koszty

Prawo bankowe określa, że wśród obowiązków kredytobiorcy jest zapłata prowizji i odsetek kredytu. Z kolei w przypadku pożyczek, kodeks cywilny nie wspomina o kosztach pożyczki. Stwierdza jedynie, że do obowiązków pożyczkobiorcy należy zwrot pożyczonej rzeczy czy kwoty.

Tyle teorii. W praktyce w naprawdę znakomitej większości jest inaczej. Kredyty dzięki lepszej weryfikacji klientów pod kątem zdolności kredytowej, sprawdzeniu klienta w bazach informacji bankowej, tego że czasem kredyt ma zabezpieczenie, czy jest udzielany bez prowizji, finalnie sprawia, że kredyty są sporo tańsze niż pożyczki, szczególnie te udzielane bez żadnej weryfikacji, tzw. chwilówki.

VII Kwoty oraz okres finansowania

Tutaj chyba nie będzie żadnego rozczarowania. Pożyczki są zwykle udzielane na znacznie krótszy termin oraz dotyczą niższych kwot. Tutaj mamy przeważnie do czynienia z kwotami rzędu od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Okres udzielania pożyczki to od kilku miesięcy do kilku lat. W przypadku kredytów, oczywiście zależy to od jego rodzaju, kwoty mogą sięgać spokojnie kilkaset tysięcy złotych, a okres w przypadku np. kredytów hipotecznych to nawet 30 lat.

Podsumowanie

To, że często używamy zamiennie definicje „kredytu” i „pożyczki” jest skutkiem ich licznych podobieństw. Co najciekawsze największe różnice wynikają w prawodawstwie, które określają je ustawowo.

Praktyka jednak w wielu przypadkach zatarła różnice między tymi dwoma produktami.

Pożyczki są zwykle dużo łatwiejsze do zdobycia, udzielane są na krótszy termin, niższe kwoty, z mniejszymi formalnościami.

Kredyty są przyznawane po dokładniejszej weryfikacji kredytobiorcy, są udzielane na wyższe kwoty i na dłuższy okres czasu. Szczególnie w przypadku kredytów dla przedsiębiorców, uzyskanie finansowania rzadko bywa łatwe i mało skomplikowane.