Kredyt firmowy 2025 – czy banki zaostrzają wymagania?

Nowy rok przyniósł wiele zmian w finansowaniu przedsiębiorstw. Choć inflacja się uspokoiła, a stopy procentowe ustabilizowały, to jednak banki nie wróciły do luzu sprzed kilku lat. Wręcz przeciwnie – w 2025 r. wiele instytucji zaostrzyło podejście do kredytów firmowych.

Dlaczego tak się dzieje? Kogo dotyczą nowe wymagania? I co to oznacza dla małych i średnich firm w Polsce?

🔎 Dlaczego banki podkręcają kryteria?

Powody są trzy:

1. Wzrost ryzyka – wiele firm wciąż odczuwa skutki pandemii, wojny, inflacji i niepewnego otoczenia gospodarczego. Spora ilość udzielonych kredytów przestała się spłacać, zatem jakość portfela kredytów firmowych uległa znacznemu obniżeniu.
2. Zacieśnienie polityki KNF i NBP – regulacje skłaniają banki do większej ostrożności przy ocenie ryzyka kredytowego.
3. Wzrost konkurencji pozabankowej – banki nie chcą finansować „na siłę”, skoro klienci mogą sięgnąć po leasing, faktoring czy pożyczki online.

Efekt? Niektóre firmy mają dziś trudniej z uzyskaniem finansowania niż rok czy dwa lata temu.

🧾 Co się zmieniło w 2025 roku?

1. Wydłużenie minimalnego okresu działalności

Większość banków wymaga obecnie, aby firma działała co najmniej 12 miesięcy, a coraz częściej 24 miesiące. Oferty dla „nowych firm” (3–6 miesięcy), które nie były jeszcze niedawno niczym szczególnym, są niedostępne w przypadku kredytów bankowych. Z takim stażem pozostaje finansowanie w formie leasingu, albo finansowanie pozabankowe.

2. Wyższe oczekiwania co do dokumentacji

Banki chcą dziś więcej niż tylko PIT i KPiR. Coraz częściej wymagają:

• ewidencji środków trwałych,
• zestawienia przychodów i kosztów miesięcznych,
• analizy konta firmowego,
• poświadczenia odprowadzenia wysokości podatków,
• umów z kontrahentami (szczególnie przy większych kwotach).

3. Branża ma znaczenie – i to duże

Niektóre branże (np. transport, budowlanka, gastronomia) są traktowane jako podwyższonego ryzyka. W praktyce oznacza to:

• krótszy okres kredytowania,
• wyższe zabezpieczenia,
• niższe maksymalne kwoty finansowania.

Z drugiej strony, zawody zaufania publicznego (lekarze, prawnicy) nadal mogą liczyć na preferencyjne warunki.

4. Weryfikacja konta firmowego i zaległości

Banki częściej niż kiedyś analizują:

• aktywność na koncie (przepływy, wpływy z ZUS),
• zaległości w ZUS/US,
• wpisy w bazach typu BIG, BIK, KRD.

Nawet chwilowe zaległości lub „pustki” na koncie mogą być powodem odmowy finansowania.

💼 Kredyt firmowy – czy w ogóle warto w 2025?

Zdecydowanie tak, ale trzeba się dobrze przygotować.

✅ Dobrze przygotowany wniosek,
✅ Spójna historia konta,
✅ Odpowiedni wybór banku. Czasami tam, gdzie z pewnością spotkalibyśmy się z odmową, w innym jest duża szansa na decyzję pozytywną.
✅ Prawidłowo pokazane dochody – to dziś klucz do sukcesu.

💡 Wskazówka: Warto wcześniej przeanalizować, co bank zobaczy na Twoim koncie i w dokumentach – i ewentualnie dostosować się np. przez uporządkowanie przepływów, wyczyszczenie zaległości czy zmianę formy opodatkowania.

🤝 Alternatywy – rośnie znaczenie finansowania pozabankowego

Tam, gdzie bank mówi „nie” – pojawiają się inne opcje:

• Leasing (sprzęt, auta, maszyny)
• Faktoring (dla firm z odroczonymi płatnościami)
• Pożyczki pozabankowe – często z uproszczoną procedurą, ale w takim przypadku zawsze oznacza to znacznie wyższe koszty finansowania

Warto jednak pamiętać, że łatwiejszy dostęp = często wyższe oprocentowanie i mniejsze bezpieczeństwo.

✅ Podsumowanie: banki bardziej ostrożne, ale kredyt nadal w zasięgu

2025 to rok, w którym trzeba wiedzieć, do którego banku iść, z czym i w jakim momencie. Dla dobrze przygotowanej firmy finansowanie nadal jest dostępne – i to na całkiem dobrych warunkach.

Ale dla przedsiębiorcy, który:

❌ działa zbyt krótko,
❌ nie dba o przepływy na koncie,
❌ rozlicza się ryczałtem bez dokumentów pomocniczych,
❌ nie ma sprecyzowanego celu kredytu –
szanse są znacznie mniejsze niż jeszcze 2–3 lata temu.

📌 Planujesz kredyt firmowy w 2025 roku?
Zgłoś się – przeanalizujemy Twoją sytuację i powiemy, które banki są dziś otwarte na Twój profil działalności. Pokażemy też, jak przygotować się, by zwiększyć szansę na uzyskanie dobrego finansowania