Rata stała czy malejąca?

Na pewno duża cześć z Państwa spotkało się z takim określeniem, stając przed wyborem finansowania, szczególnie w przypadku zakupu nieruchomości, ale także np. w przypadku innych kredytów. Dzisiaj kilka słów o tym, co to jest rata stała i czym się różni się od raty malejącej. 

Na początku przyjrzyjmy się co składa się na ratę kredytu, a później postaram się odpowiedzieć, które z tych rozwiązań jest korzystniejsze dla naszego portfela.

Rata kredytu = kapitał + odsetki

Rata każdego kredytu składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Kapitał  to te pieniądze, które fizycznie otrzymaliśmy od banku, a część odsetkowa to nic innego jak wynagrodzenie banku. Różnica pomiędzy ratami równymi, a malejącymi to inne proporce części tego co spłacamy (kapitału), a tej części, która składa się na to co zarabia bank.

Co to jest rata stała?

Raty równe są wariantem spłaty częściej wybieranym przez kredytobiorców. Główne powody są dwa. Pierwszy, taki system spłaty oceniany jest przez banki jako mniej ryzykowny, zatem w tym przypadku wystarcza niższa zdolność kredytowa (więcej o zdolności mogą Państwo przeczytać tutaj). Wynika to z faktu, że na początku wysokość raty stałej jest znacznie (nawet 40 procent) niższa niż w przypadku raty malejącej. Drugi powód daje nam poczucie ładu i porządku w planowaniu naszego budżetu, gdyż praktycznie rata będzie stała. Różnice jakie mogą wystąpić podyktowane są jedynie od zmiennej wartości WIBOR (tutaj może temat kolejny co to WIBOR ???) , czyli wskaźnik wysokości oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. 

Rata malejąca

Rata malejąca, pomimo że w całkowitym ujęciu kosztów kredytu generuje niższe koszty, stosowane są w praktyce rzadziej. Powodem takiego stanu rzeczy jest przede wszystkim początkowy proces oceny zdolności kredytowej.  Aby wybrać ten rodzaj rat, nasza zdolność kredytowa musi być wyższa niż w przypadku rat stałych. W początkowym okresie spłacania kredytu rata malejąca jest sporo wyższa niż stała. W tym przypadku cześć kapitału (to co pożyczyliśmy) jest policzona na równe części np. dla kredytu 120 tyś na okres 120 miesięcy, część kapitałowa jest stała i będzie w każdej racie wynosić 1000 zł. Odsetki natomiast obliczane są od zmniejszającego się kapitału, dzięki temu każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.

Zatem może postarajmy się to jakoś podsumować i wypisać plusy i minusy każdego z rozwiązań.

Raty malejące

Zalety:

• niższy koszt całkowity kredytu
• szybsza spłata kapitału
• zmniejszanie się wysokości rat, a tym samym stopniowe mniejsze obciążenie budżetu

Wady:

• konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej niż przy ratach stałych
• większe obciążenie finansowe, raty na początku spłat są wyższe nawet o 40 procent od raty stałej przy tej samej wartości kredytu

Raty stałe

Zalety:

• Aby uzyskać finansowanie z tym typem rat wystarczy niższa zdolność kredytowa
• Posiadając daną zdolność kredytową otrzymamy wyższy kredyt niż przy racie malejącej

Wady:

• Ten typ rat to finalnie wyższy koszt łączny kredytu
• Kapitał, czyli nasze fizyczne zobowiązanie jest spłacane dłużej – pierwsze raty to spłata przede wszystkim odsetek

Podsumowanie:

Wybór pomiędzy ratą stałą i malejącą nie jest niestety oczywisty. Znów mamy do czynienia z dużym wpływem indywidualnego przypadku kredytobiorcy. Najważniejsze by przy wyborze rodzaju rat uwzględnić aspekty, które są akurat ważne dla nas i to dla nas to rozwiązanie musi być najkorzystniejsze. W przypadku kiedy przewidujemy, że nasza sytuacja finansowa będzie stabilna, pomimo teoretycznie wyższego kosztu, lepiej wziąć ratę stałą, ale na krótszy okres kredytowania, poszukać oferty z możliwością darmowej wcześniejszej spłaty kredytu, czy kiedy będziemy mieli nadwyżkę w naszym budżecie, nadpłacać regularnie kapitał. W przypadku kiedy obecnie możemy sobie pozwolić na spłatę wyższych rat i dodatkowo posiadamy dobrą zdolność kredytową, a dodatkowo przewidujemy, że w przyszłości nasze dochody mogą ulec zmniejszeniu, warto zdecydować się na rozwiązanie uwzględniające ratę malejącą.