Wcześniejsza spłata kredytu – o czym trzeba pamiętać?

Wcześniejsza spłata kredytu pozwala nam uniknąć długoterminowego zobowiązania, jak i w znacznym stopniu zmniejszyć koszty w postaci odsetek. Dzisiaj zajmiemy się wcześniejszą spłatą kredytu, jakie daje korzyści? O czym przy wcześniejszej spłacie musimy pamiętać?

Czy wcześniejsza spłata jest zawsze możliwa?

Zarówno w przypadku kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych opcja wcześniejszej spłaty jest możliwa dla kredytobiorców. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytów, wynika z przepisów prawa bankowego i konsumenckiego. Dokładne warunki są zazwyczaj są zawarte w umowie kredytowej.

Kredyty hipoteczne

W przypadku kredytów hipotecznych, wcześniejsza spłata skutkuje korzyściami finansowymi, takimi jak zmniejszenie łącznego kosztu kredytu dzięki eliminacji odsetek.

Jeżeli zakładamy ewentualność, że kredyt będziemy chcieli zakończyć wcześniej, najlepiej pomyśleć o tym już w czasie ubiegania się o kredyt. Pomimo, tego że tak jak napisaliśmy wcześniej, możliwość wcześniejszej spłaty wynika z ustawy, to niektóre umowy mogą zawierać zapis o dodatkowych opłatach związanych z wcześniejszą spłatą, np. może dotyczyć pewnego okresu od podpisania umowy.

Kredyty gotówkowe

W przypadku kredytów gotówkowych, wcześniejsza spłata jest jak najbardziej możliwa. W tym przypadku warunki mogą się znacznie różnić od danego banku oraz danego produktu kredytowego.

Zawsze w przypadku chęci nadpłaty lub całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu, warto skonsultować ten fakt z bankiem, oraz wcześniej dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. Pozwoli to nam w dużym stopniu uniknąć ewentualnych kosztów czy nieprzewidywanych niespodzianek.

Czy wcześniejsza spłata się opłaca?

Tutaj ocena zysków wynikających z wcześniejszej spłaty (zarówno w przypadku kredytu hipotecznego czy gotówkowego), zależy od kilku czynników:

Kredyt gotówkowy

Oszczędność na odsetkach

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, to przede wszystkim zmniejszenie kosztów wynikających z odsetek, co może dać szczególnie w przypadku dłuższych kredytów, wymierne oszczędności. Dodatkowo w przypadku kredytów gotówkowych niezabezpieczonych odsetki są sporo wyższe, niż w przypadku kredytu hipotecznego, zatem oszczędności będą tym bardziej wyższe.

Opłaty za wcześniejszą spłatę

Warto o to zadbać już w momencie ubiegania się o kredyt i wyborze oferty. Często bywa tak, że tym faktem interesujemy się dopiero w przypadku chęci wcześniejszej spłaty. Przynajmniej wtedy należy dokładnie dowiedzieć się czy przypadkiem wcześniejsza spłata nie niesie za sobą dodatkowych opłat czy kar finansowych. Zawsze należy dowiedzieć się czy spłata danej kwoty, spowodowała całkowitą spłatę i zakończenie umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny

Koszty odsetkowe

Tak, jak w przypadku kredytów gotówkowych, wcześniejsza spłata na pewno spowoduje znaczną oszczędność na kosztach odsetkowych. Zakładając, że kredyty hipoteczne są zaciągane na znacznie dłuższy okres czasu niż kredyty gotówkowe, oszczędności będą tym bardziej większe.

Dodatkowe opłaty

Tak, jak w przypadku kredytu gotówkowego, niektóre umowy mogą przewidywać pewne opłaty związane z wcześniejszą spłatą. Obecnie większość kredytów hipotecznych oferują wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat, jednak możliwość ta może być bezpłatna po upływie danego okresu czasu. Taka informacja jest zapisana w umowie i musimy na to zwrócić uwagę.

Wcześniejsza spłata, jak to zrobić?

Wcześniejsza spłata zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego wiąże się z pewnymi krokami i procedurami.

Poniżej przedstawiamy ogólne wytyczne.

Wcześniejsza spłata: kredyt gotówkowy

– Zapoznaj się z umową.

Przeczytaj dokładnie umowę, szczególnie część dotyczącą warunków wcześniejszej spłaty. Sprawdź, czy wcześniejsza spłata jest możliwa, czy nie ma ograniczeń czasowych, czy wiąże się z opłatami czy karami.

– Kontakt z bankiem.

Skontaktuj się z bankiem, który udzielał danego kredytu. Upewnij się, że dobrze interpretujesz zapisy w umowie. Bank powinien udzielić Ci szczegółowych informacji odnośnie aktualnej kwoty do spłaty, terminów i opłat.

– Wniosek o wcześniejszą spłatę

Wypełnij wniosek o wcześniejszą spłatę zobowiązania w oparciu o informacje uzyskane w banku. Taki wniosek przeważnie jest dostępny na stronie banku.

– Zapewnij wymagane środki

Upewnij się, że w planowanym dniu spłaty kredytu, na Twoim rachunku będzie dostępna wystarczające środki, aby spłata była pełna.

– Upewnij się, że kredyt został zamknięty

Po pobraniu środków na spłatę kredytu, po kilku dniach skontaktuj się z bankiem i upewnij się, że kredyt został całkowicie zamknięty. Czasami powstaje, jakaś naprawdę symboliczna niedopłata, co powoduje, że umowa nie zostaje zamknięta o czym dowiadujemy się czasem znacznie później.

Jakie koszty są zwracane przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Prowizja

Zawsze warto przy okazji wcześniejszej spłaty kredytu zapytać o zwrot prowizji, ze względu na wcześniejszą spłatę.

Oczywiście jeżeli takowa była pobrana przy udzielaniu kredytu. Sposób obliczania wysokości zwrotu prowizji jest szczegółowo określony w umowie kredytowej.

Odsetki

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, odsetki mogą być pomniejszone proporcjonalnie do okresu, w którym został przedterminowo spłacony. Tłumacząc to w bardziej prosty sposób, płacimy tylko za faktyczny okres korzystania z kredytu.

Kiedy warto pomyśleć o wcześniejszej spłacie?

Przede wszystkim warto rozważyć wcześniejszą spłatę, oczywiście w przypadku posiadania dodatkowych, wolnych środków finansowych, co jest chyba oczywiste.

Przed ostateczną decyzją musimy dokładnie zapoznać się z warunkami wcześniejszej spłaty, opisanymi w umowie kredytowej i poznać wszystkie z tym ewentualne kwoty.

Dodatkowym czynnikiem, kiedy warto pomyśleć o wcześniejszej spłacie, to okres kiedy mamy do czynienia z niskimi stopami procentowymi, co szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, może być tym bardziej opłacalne.

Zawsze taką decyzję należy dostosować do naszej indywidualnej sytuacji, zsumować wszystkie koszty, jakie musimy ponieść w związku z wcześniejszą spłatą i porównać je z tym co dzięki temu zyskujemy.