Jak poprawić swoją zdolność kredytową aby uzyskać dobry kredyt hipoteczny?

Większość z nas doskonale wie, że zakup mieszkania, domu czy jego budowa to wymaga dużego wydatku. Ceny mieszkań rosną w dalszym ciągu, a cena za metr kwadratowy mieszkania sięgająca 9000 zł już nikogo nie dziwi. W związku z tym coraz więcej ludzi korzysta przy zakupie swojego „M” z kredytu hipotecznego.

Warunkiem koniecznym aby taki kredyt uzyskać jest posiadanie zdolności kredytowej.

W dniu dzisiejszym postaram się podpowiedzieć, jak możemy podwyższyć i poprawić ten parametr w przypadku starania się o kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny, co to właściwie jest?

To kredyt, który charakteryzuje się długim okresem spłaty. Ze względu na wysoką wartość zobowiązania, aby rata była w wysokości, która nie rujnuje naszego budżetu, okres spłaty sięga czasem nawet 30 lat. Zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest hipoteka. Jest to zabezpieczenie dla banku, który udziela nam kredytu. Dzięki temu zabezpieczeniu, w przypadku kiedy nie będziemy spłacać naszego zobowiązania, bank ma prawo przejąć nieruchomość, na której się zabezpieczył. W tym roku, ma wejść w życie rozwiązanie „klucz za dług”, który właśnie dotyczy takiej sytuacji. Więcej o tym rozwiązaniu, możesz przeczytać tutaj.

Zdolność kredytowa – co się na nią składa?

Udzielenie kredytu przez bank, to nie tylko zarobek, ale również ryzyko. Kwota w przypadku kredytu hipotecznego jest przeważnie wysoka. Dlatego bank w tym przypadku dokładnie sprawdza, czy będziemy w stanie podołać spłacie naszego zobowiązania, co właśnie jest naszą zdolnością kredytową.

Nasza zdolność, od czego zależy:

-naszych dochodów,

-kosztów utrzymania,

-ewentualnych obciążeń (posiadanych już kredytów, pożyczek, kart kredytowych i limitów)

-formy uzyskiwania naszego przychodu (umowa o pracę, czy działalność gospodarcza, czy nasza umowa o pracę jest na czas nieokreślony czy też nie)

Zdolność, czy można ją zwiększyć?

Jeżeli mamy w perspektywie staranie się o kredyt hipoteczny, dobrze jest zająć się tym już nieco wcześniej. Zatem w jaki sposób możemy poprawić swoje szanse na uzyskanie dobrego finansowania hipotecznego?

• Uporządkujmy swoje zobowiązania. Bank analizuje dochody, ale również wydatki. Warto przeprowadzić „remanent” posiadanych już kredytów i pożyczek.
• Jeżeli jest szansa, spłać mniejsze zobowiązania.
• W wielu przypadkach zapominamy, że posiadany limit czy karta kredytowa, nawet niewykorzystane, obniżają naszą zdolność. Posiadając kartę lub limit w wysokości 10 000 zł, nasz miesięczny dochód może spaść nawet o 500 zł.
• Jeśli już robimy remanent w naszych zobowiązaniach, możemy je skonsolidować, czyli klika mniejszych, połączyć w jeden większy. Jeżeli dodatkowo wydłużymy okres spłaty, zyskujemy w ten sposób dwie rzeczy. Suma raty jednego kredytu jest z założenia niższa, a dodatkowo wydłużając okres kredytowania, zmniejszamy wysokość miesięcznego zobowiązania.
• Skorzystaj z innych produktów banku. Banki często oferują obniżenie prowizji lub marży w zamian za skorzystanie z innych swoich produktów, jak na przykład konto bankowe.
• Zapewnij sobie wsparcie współkredytobiorców. Wprowadzenie do wniosku rodziców , partnera czy wspólnika to kolejny sposób na powiększenie zdolności kredytowej.
• Wybór raty równej, a nie malejącej (więcej o tym mogą Państwo przeczytać tutaj). Raty malejące, globalnie są bardziej korzystne, jednak wymagają wyższej zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że bank bierze pod uwagę pierwszej najwyższej raty.
• Wydłużenie okresu spłaty. Takie działanie pozwala na poprawę zdolności kredytowej, ale pamiętajmy, że za cenę wyższych całkowitych kosztów kredytu.
• Wyższy wkład własny. To w sumie oczywiste, im wyższy wkład własny, tym mniej potrzebujemy kredytu, a tym samym raty będą niższe. Co ważne i o czym warto przypomnieć, wkład własny to nie jedynie gotówka, to np. zabezpieczenie na innej nieruchomości.
• Negocjacje. Oczywiście kredyt to wspólny interes banku i kredytobiorcy. Oferta banku to nie ostateczność. Zawsze istnieje jakieś pole manewru. Dobrym argumentem do negocjacji jest np. przedstawienie oferty z innego banku.
• Wybór odpowiedniego banku. Bardzo ważne jest to, aby swoje poszukiwania zacząć od banku w oparciu o typ zatrudnienia, wysokość dochodu, czy rodzaj prowadzonej działalności. Każdy bank ma swoje charakterystyczne preferencje, co do Klientów i wymagań im stawianych. Zbyt dużo zapytań kredytowych w bankach też źle wpływa na ocenę naszej zdolności kredytowej.

Którą ofertę wybrać? Która jest najlepsza?

Im dłużej szuka się i przegląda oferty kredytów hipotecznych, z czasem dochodzi się do konkluzji, że nie ma czegoś takiego jak jedna, najlepsza i jedyna oferta kredytu hipotecznego. Jedna jest najlepsza ze względu na koszty, druga jest najlepsza ze względu na zakup, a inna na budowę domu. Jeszcze inna wypada najlepiej, kiedy wiemy, że chcemy spłacić nasze zobowiązanie szybciej niż wynika to z umowy, a jeżeli rozpatrujemy szansę na jego uzyskanie ze względu na nasze źródło dochodu i zdolność kredytową, okazuje się, że wygrywa oferta, której wcześniej w ogóle nie braliśmy pod uwagę.

Reasumując wybór najlepszego dla nas kredytu hipotecznego wcale nie jest łatwe i oczywiste. Trzeba spojrzeć na to zagadnienie pod kątem naszych indywidualnych potrzeb.

Jeżeli zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny, zachęcamy do skorzystania z naszej pomocy. Indywidualnie przyjrzymy się Twoim potrzebom i przedstawimy ofertę i zestawienie najlepszych kredytów hipotecznych występujących aktualnie na rynku.