Jakie są sposoby na poprawę swojej zdolności kredytowej? Dziwne, ale czasem to może być kredyt…

Nie powiem zapewne nic odkrywczego, że to właśnie od naszej zdolności zależy, czy bank zdecyduje się na przyznanie nam kredytu. Jeżeli dostaniemy ofertę finansowania, to od naszej zdolności będzie zależało czy oferta będzie tańsza czy będzie droższa.

Jak można poprawić swoją zdolność kredytową, jeżeli jest niewystarczająca by otrzymać kredyt?

Zdolność, od czego zależy?

Na naszą zdolność kredytową mają wpływ następujące czynniki:

-Nasza forma zatrudnienia (czy jesteśmy zatrudnieni w ramach umowy o pracę, czy prowadzimy własną działalność gospodarczą. W przypadku umowy o pracę, na pewno umowa na czas nieokreślony jest lepsza. W przypadku działalności lepszą ofertę uzyskamy rozliczając się na zasadach ogólnych niż będąc na ryczałcie, itp.)

-Wysokość naszego miesięcznego dochodu. (W przypadku umowę o pracę przeważnie analizowane są ostatnie 3 lub 6 miesięcy naszego wynagrodzenia. W przypadku działalności, analizowane są dochody z poprzedniego i bieżącego roku. Najlepiej jeżeli dochód jest stabilny i nie ma dużych wahań lub widocznej sezonowości.)

– Koszty stałe (To koszty związane z naszym codziennym funkcjonowaniem. Tutaj przeważnie bank przyjmuje średnią na każdą osobę w gospodarstwie) Na ten podpunkt składają się również nasze zobowiązania (posiadane już kredyty, leasingi czy karty kredytowe)

– Nasz wiek, stan cywilny oraz liczba osób na utrzymaniu

– Na koniec, duży wpływ na naszą zdolność ma nasza historia kredytowa

Wysokie dochody miesięczne oraz stabilna umowa na czas nieokreślony to niestety nie wszystko. Jeżeli posiadamy wysokie koszty, bank może uznać, że ryzyko niespłacania przez nas kredytu jest zbyt duże.

Warto pamiętać co obniża nam zdolność. Zaczniemy od tych oczywistych, ale wspomnimy o tych, o których możemy czasem zapomnieć.

-Niski dochód,

-Posiadanie dużej liczny zobowiązań (nawet drobnych jak raty sprzętu RTV czy AGD),

-Karta kredytowa czy debetowa, nawet wtedy kiedy jest nieużywana,

-Specyficzne wynagrodzenie (np. duży udział premii lub prowizji, przez co mamy niską podstawę)

Jak poprawić zdolność kredytową? Jest na to co najmniej kilka sposobów

Jeśli bank odrzucił wniosek o kredyt, to niedoszły kredytobiorca zazwyczaj zadaje sobie pytanie, jak poprawić zdolność kredytową.

Na szczęście możliwości jest sporo. Należy jednak przy tym pamiętać, że zastosowanie nawet kilku sposobów jednocześnie może okazać się niewystarczające, jeśli np. osiągany dochód jest według banku niewystarczający (lub jego źródło – zbyt niepewne, co dotyczy m.in. umów cywilnoprawnych czy działalności gospodarczej).

Co warto zrobić w pierwszej kolejności?

Po pierwsze, jeśli to możliwe – pozbyć się karty kredytowej i zrezygnować z debetu na koncie. To jeden z najprostszych sposób na poprawę zdolności kredytowej, zwłaszcza, że większość osób posiada co najmniej jedną kartę kredytową – mimo że rzadko z niej korzysta.

Po drugie – zastanowić się, jak można obniżyć koszty stałe. O ile np. trudno obniżyć czynsz czy (w większości przypadków) rachunki za prąd, wodę czy gaz, o tyle nierzadko można zmniejszyć inne wydatki. Dobrym przykładem są abonamenty czy raty za sprzęty elektroniczne lub meble. W przypadku gdy ktoś stara się np. o kredyt hipoteczny lub wysoki kredyt gotówkowy, warto rozważyć wcześniejszą spłatę rat, jeśli to tylko możliwe – i jeśli pozwala na to budżet domowy.

Upewnij się, że z twoją historią kredytową wszystko jest w porządku

Nie od dziś wiadomo, że na zdolność kredytową wpływa również historia kredytowa. Zdarza się jednak, że osoby, które zamierzają wziąć kolejny kredyt, nie wiedzą dokładnie, ile zostało im do spłacenia z tytułu poprzednich zobowiązań oraz czy nie zalegają z jakąś płatnością. W takiej sytuacji warto sprawdzić swój BIK – w Biurze Informacji Kredytowej zapisane są wszystkie zobowiązania danego kredytobiorcy oraz informacja o terminowości spłat. Aby sprawdzić swoją historię kredytową, należy pobrać raport z BIK (stąd)

Jeżeli w naszej historii nie wszystko wygląda jak należy, istnieje czasem możliwość wykreślenia z niej niekorzystnych elementów. Pisaliśmy o tym w innym naszym artykule.

Weź… kredyt konsolidacyjny

To mało intuicyjne rozwiązanie – w końcu jak kredyt miałby poprawić zdolność kredytową? Okazuje się jednak, że w szczególnych przypadkach jest to możliwe. Mowa o kredycie konsolidacyjnym. Umożliwia on właśnie skonsolidowanie – czyli połączenie – kilku zobowiązań finansowych w jedno. W rezultacie zamiast kilku rat miesięcznie kredytobiorca musi opłacać tylko jedną. Dodatkowo rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa niż suma poprzednich rat – ze względu na możliwość dopasowania okresu spłaty do indywidualnych potrzeb klienta. Dzięki temu koszty stałe są obniżone, a to może z kolei wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej.

Warto zresztą pamiętać, że niektóre banki w ramach kredytu konsolidacyjnego oferują również dodatkowe pieniądze na dowolny cel. To świetne rozwiązanie dla osób, które mają już na swoim koncie zobowiązania finansowe, a jednocześnie chciały wnioskować o kolejny kredyt gotówkowy.

Bank woli co najmniej dwóch kredytobiorców

Nie jest też tajemnicą, że banki lepiej oceniają wniosek kredytowy złożony wspólnie przez co najmniej dwie osoby (przy czym nie ma znaczenia, czy jest to małżeństwo, rodzeństwo, rodzic z dzieckiem itd.). Dla banku to po prostu lepsze zabezpieczenie – a dodatkowo dwie osoby osiągają wspólnie wyższy dochód, który jest brany pod uwagę przy udzielaniu kredytu (a także przy ustalaniu jego warunków). Jeśli chodzi zresztą o sam kredyt, to zdolność kredytową może poprawić też chęć zaciągnięcia kredytu na dłuższy okres. Dzięki temu raty są mniejsze, co pozytywnie wpływa na ocenę potencjalnych kredytobiorców (ze względu na mniejsze stałe zobowiązania).

Warto jednocześnie pamiętać, że na zdolność kredytową wpływa wiele czynników – nie zawsze w pełni zależnych od potencjalnych kredytobiorców. Niższa zdolność kredytowa może nierzadko wynikać z zaostrzenia polityki kredytowej banku. W ostatnich czasach, doskonałym przykładem są obostrzenia związane z sytuacją epidemiologiczną.

Jeszcze jedna bardzo ważna rzecz.

Nie warto składać wielu zapytań kredytowych w innych bankach kiedy dostaliśmy już odmowę. Przed złożeniem wniosku, zawsze należy przeanalizować, w którym banku mamy największe szanse na otrzymanie decyzji pozytywnej.

Czasami zgłaszają się do nas Klienci, którzy spokojnie mieli szansę na otrzymanie dobrego kredytu. Niestety, albo samodzielnie, albo dzięki pomocy niedoświadczonego pośrednika finansowego posiada już kilka, a nawet czasem kilkanaście zapytać z decyzją negatywną w różnych bankach. W takich sytuacjach niestety, czasami nie możemy już pomóc.