Jakie źródła dochodów są preferowane i akceptowalne przez banki?

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego dwie osoby o zbliżonych dochodach i wydatkach mogą otrzymać różne decyzje kredytowe? „Jakie dochody są dla banku lepsze niż inne?” – to pytanie często zadają sobie osoby ubiegające się o kredyt.

Zrozumienie, co wpływa na decyzję banku, może budzić wiele pytań i wątpliwości. Choć zdolność kredytowa wydaje się tematem skomplikowanym i pełnym finansowego żargonu, w rzeczywistości jej zasady są prostsze, niż mogłoby się wydawać.

W tym artykule przyjrzymy się bliżej temu, co naprawdę liczy się dla banku podczas analizy wniosków kredytowych. Omówimy, jakie źródła dochodów są akceptowane przez instytucje finansowe oraz podpowiemy, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji lub uzyskać lepsze warunki finansowania.

Co to jest zdolność kredytowa?

Marzenie o własnym mieszkaniu, samochodzie czy rozwijaniu firmy jest bliskie wielu z nas. Często jednak realizacja tych planów wymaga skorzystania z kredytu, co prowadzi do kluczowego pytania: „Jakie dochody akceptuje bank i dlaczego zdolność kredytowa odgrywa tak ważną rolę?”

Zdolność kredytowa to po prostu zdolność do terminowego spłacania zobowiązań kredytowych w ustalonym okresie. Innymi słowy, jest to analiza naszej sytuacji finansowej, której celem jest ocena, czy będziemy w stanie spłacać raty kredytu bez narażania się na trudności finansowe.

Banki, aby ocenić zdolność kredytową, analizują wiele czynników. Najważniejsze to źródło i stabilność dochodów, ale pod uwagę brane są również takie aspekty jak wiek, historia kredytowa czy liczba osób w gospodarstwie domowym. Wszystkie te dane pozwalają bankowi ocenić, czy jesteśmy wiarygodnym i rzetelnym klientem.

Czy tylko odpowiednia wysokość dochodu ma wpływ na pozytywną decyzję? Wbrew pozorom, odpowiedź jest bardziej złożona. Dochody, ich rodzaj i stałość mają kluczowe znaczenie, ale wpływ na decyzję banku mają również nasze wydatki, oszczędności, a nawet branża, w której pracujemy.

Co ciekawe, niektóre banki w swojej ocenie uwzględniają także tak zwane „miękkie” kryteria, takie jak wykształcenie czy rodzaj wykonywanej pracy. Choć te czynniki mogą mieć pozytywny wpływ, najważniejsze pozostają nasze dochody. Ich wysokość, regularność i źródło są fundamentem każdej analizy zdolności kredytowej.

Główne rodzaje dochodów – podstawa zdolności kredytowej

Dochód to kluczowy element, który banki szczegółowo analizują, gdy oceniają zdolność kredytową potencjalnego klienta. Gdy pada hasło „zdolność kredytowa”, wielu z nas automatycznie zastanawia się: „Jakie dochody są akceptowane przez bank?”. Choć mogłoby się wydawać, że każda forma zatrudnienia wystarczy, rzeczywistość bywa bardziej skomplikowana.

1. Umowa o pracę

Najbardziej pożądany przez banki typ dochodów. Stała umowa o pracę na czas nieokreślony to gwarancja stabilności, co czyni nas atrakcyjnymi klientami. W przypadku umów na czas określony banki zazwyczaj wymagają, aby umowa trwała przynajmniej przez okres spłaty kredytu lub przynajmniej rok do przodu. Kluczowe jest też, aby wynagrodzenie regularnie wpływało na konto bankowe – brak takiego potwierdzenia może znacząco utrudnić uzyskanie kredytu.

2. Umowa-zlecenie i umowa o dzieło

W przypadku tych form zatrudnienia banki podchodzą bardziej ostrożnie, ale nie jest to przeszkoda nie do pokonania. Kluczową rolę odgrywa tutaj stabilność dochodów oraz czas trwania umowy. Jeśli umowa obowiązuje od minimum roku lub jest odnawialna na dłuższy okres, szanse na pozytywną decyzję wzrastają. Jeżeli jednak jest to nasze jedyne źródło dochodu, może być trudniej. Dodatkowym atutem jest fakt, gdy wynagrodzenie wpływa na konto w banku, w którym staramy się o kredyt.

3. Działalność gospodarcza

Przedsiębiorcy i freelancerzy również mogą liczyć na kredyt, ale w ich przypadku proces oceny jest bardziej złożony. Banki zazwyczaj wymagają, aby działalność była prowadzona od minimum 12 miesięcy (czasem nawet 2 lat). W analizie brane są pod uwagę dochody, wydatki, koszty oraz wszelkie zobowiązania firmowe. Przedsiębiorcy muszą dostarczyć dokumenty finansowe za poprzednie i bieżące lata, co pozwala bankowi na rzetelną ocenę sytuacji finansowej.

4. Emerytura lub renta

Osoby pobierające świadczenia emerytalne lub rentowe również mogą starać się o kredyt. Banki cenią stabilność takich dochodów, choć kwota kredytu oraz okres spłaty mogą być ograniczone ze względu na wiek kredytobiorcy. Jednak dla mniejszych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe, taka forma dochodu jest w pełni akceptowalna, a limit wieku różni się czasami znacznie od danej instytucji.

5. Dochody z zagranicy

Osoby pracujące za granicą również mają szansę na kredyt w Polsce, pod warunkiem przedstawienia odpowiedniej dokumentacji potwierdzającej wysokość i regularność wpływów. Ważne, aby umowa trwała minimum 6 miesięcy i najlepiej była zawarta na czas nieokreślony. Wiele banków wymaga, by wynagrodzenie wpływało na konto w polskim banku, choć istnieją także inne opcje – w przypadku trudności warto skonsultować się z doradcą kredytowym.

6. Kontrakt menadżerski, mianowanie, powołanie

Osoby zajmujące wyższe stanowiska, zatrudnione na podstawie kontraktu czy powołania, również mogą uzyskać kredyt bez większych przeszkód, o ile ich dochody są odpowiednio udokumentowane. Problem może pojawić się, jeśli forma zatrudnienia jest wykorzystywana jedynie jako formalność – np. w przypadku samozatrudnienia i powołania samego siebie.

Inne źródła dochodów

Nie jest to pełna lista, a jedynie najczęściej akceptowane formy dochodów. Banki coraz częściej uwzględniają również dochody niestandardowe, takie jak z wynajmu nieruchomości czy dywidendy. W kolejnej części omówimy mniej typowe źródła przychodów i to, jak wpływają one na ocenę zdolności kredytowej.

Mniej oczywiste źródła dochodów, które bank może uwzględnić

Nie każdy ma tradycyjną umowę o pracę czy prowadzi standardową działalność gospodarczą. Na szczęście, wiele banków uwzględnia także mniej typowe źródła dochodów. To dobra wiadomość dla osób działających poza schematami. Jakie dochody mogą być brane pod uwagę przez instytucje finansowe?

1. Dochody z wynajmu nieruchomości

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, dom lub inną nieruchomość, bank może uznać te dochody za dodatkowe, a nawet główne źródło finansowania. Kluczowe jest udokumentowanie umowy najmu oraz potwierdzenie regularności wpływów, np. przelewami na konto. Rozliczanie dochodów z wynajmu w Urzędzie Skarbowym również działa na Twoją korzyść.

2. Umowy cywilnoprawne

Dochody z umowy o dzieło czy umowy-zlecenia są traktowane przez banki ostrożniej niż te z umowy o pracę. Jednak jeśli możesz wykazać stabilność i regularność takich przychodów, masz szansę na pozytywną decyzję. Banki preferują długoterminowe współprace i regularne wpływy na konto.

3. Kontrakty i freelancing

Osoby pracujące jako freelancerzy lub na kontraktach również mogą starać się o kredyt. Banki będą jednak wymagały dowodów stabilnych przychodów oraz historii finansowej. Posiadanie oszczędności i stałe zarobki z ostatnich lat to istotny atut w takich przypadkach.

4. Dochody artystyczne i sportowe

Muzycy, aktorzy, sportowcy czy inni artyści również mają szanse na kredyt. Warunkiem jest udokumentowanie dochodów oraz wykazanie ich regularności. Ważne będą długość obowiązujących kontraktów, obrót na rachunku bankowym, a także udokumentowane źródła finansowania.

5. Świadczenia i zasiłki

Niektóre banki uwzględniają także stałe świadczenia, takie jak alimenty, emerytury czy zasiłki. Programy socjalne, np. 800+, czasami mogą być traktowane jako dodatkowy dochód lub zmniejszenie obciążeń finansowych gospodarstwa domowego. Każdy bank ma jednak indywidualne podejście do tego typu przychodów.

Jakich dochodów banki nie akceptują?

Chociaż banki wykazują elastyczność w akceptacji różnych form dochodów, nie wszystkie źródła przychodów są traktowane na równi.

Dochody, które zazwyczaj nie są akceptowane:

1. Praca „na czarno” – czyli dochody niewidoczne dla Urzędu Skarbowego, bez umowy i potwierdzenia wpłat na konto.
2. Jednorazowe wpływy – np. sporadyczne wpłaty własne na konto, które nie mają potwierdzenia w umowie lub regularności.
3. Dochody z hazardu – wygrane w zakładach bukmacherskich czy kasynie.
4. Spekulacje i inwestycje niestabilne – zyski z kryptowalut, giełdy czy innych ryzykownych instrumentów finansowych, zwłaszcza bez udokumentowanej historii i regularności.
5. Przychody z działalności nierejestrowanej lub nieudokumentowanej – np. drobne fuchy czy działalność, która nie figuruje w ewidencji i nie rozlicza się z urzędem skarbowym.

Klucz do sukcesu

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto skupić się na posiadaniu dochodów stabilnych, regularnych i łatwych do udokumentowania. Im bardziej przewidywalne i transparentne są Twoje przychody, tym większe masz szanse na pozytywną decyzję kredytową. Jeśli Twoje źródła dochodów są niestandardowe, dobrze jest skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże znaleźć odpowiednią instytucję finansową otwartą na Twoją sytuację.

Alternatywy dla kredytu w banku

Jeśli bank nie udzieli kredytu, warto rozważyć inne opcje:

• Pożyczki w instytucjach pozabankowych – są bardziej elastyczne, ale mają znacznie wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty.
• Pożyczka od rodziny lub znajomych – często bez dodatkowych kosztów, ale z ryzykiem napięć w relacjach.
• Kredyty społecznościowe – platformy pożyczek od osób prywatnych, które mogą być bardziej skłonne do akceptacji niestandardowych sytuacji finansowych

Czy da się poprawić swoją zdolność kredytową?

Poprawa zdolności kredytowej to kluczowy krok, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzystnego kredytu. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje, jak skutecznie podnieść swoją zdolność kredytową, a także odpowiedzi na najczęstsze pytania dotyczące tego tematu.

• Dbaj o pozytywną historię kredytową

-Regularne i terminowe spłaty zobowiązań (np. kredyty, karty kredytowe, rachunki) wpływają na Twoją ocenę w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

-Jeśli nigdy nie korzystałeś z kredytów, rozważ małą pożyczkę lub kartę kredytową, którą spłacisz terminowo – zbudujesz w ten sposób pozytywną historię.

• Unikaj opóźnień w płatnościach

-Nawet niewielkie zaległości mogą negatywnie wpłynąć na Twoją punktację kredytową. Regularność to podstawa.

• Zminimalizuj istniejące zadłużenie

-Spłać lub zmniejsz bieżące zobowiązania, aby obniżyć wskaźnik DTI (stosunek zadłużenia do dochodów).

-Rozważ konsolidację kredytów – jedna rata może być łatwiejsza do zarządzania i pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

• Stabilność finansowa i zatrudnienia

-Zatrudnienie na czas nieokreślony lub długoterminowe kontrakty zwiększają Twoją wiarygodność.

-Banki preferują klientów o stabilnych dochodach, dlatego zmiany pracy tuż przed wnioskowaniem o kredyt mogą być problematyczne.

• Gromadź oszczędności

-Regularne odkładanie nawet niewielkich kwot pokazuje bankowi, że zarządzasz finansami odpowiedzialnie.

-Posiadanie oszczędności zwiększa też Twoją zdolność do radzenia sobie z nieprzewidzianymi sytuacjami.

• Unikaj nadmiernych zapytań kredytowych

-Składanie wielu wniosków o kredyt w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na ocenę w BIK.

-Warto korzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych online zamiast wysyłać formalne zapytania do banków.

• Sprawdź i skoryguj swoje dane w BIK

-Zamów raport BIK, aby zobaczyć swoją aktualną ocenę i historię kredytową.

-Jeśli znajdziesz błędy (np. niespłacone zobowiązania, które są już uregulowane), skontaktuj się z BIK, aby je poprawić.

• Zmniejsz wydatki

-Banki analizują Twoje wpływy i wydatki – zmniejszenie stałych kosztów może poprawić Twoją zdolność kredytową.

-Ogranicz korzystanie z debetu czy karty kredytowej, które mogą być traktowane jako dodatkowe zobowiązanie.

Podsumowanie

Praca nad zdolnością kredytową to proces, który wymaga czasu i odpowiedzialności finansowej. Warto monitorować swoją sytuację, terminowo spłacać zobowiązania i budować stabilność finansową, aby zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnego kredytu. Jeśli masz wątpliwości lub potrzebujesz pomocy, skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże Ci wybrać najlepsze strategie dla Twojej sytuacji.

Skorzystanie ze wsparcia doradcy finansowego podczas ubiegania się o kredyt może znacząco ułatwić cały proces oraz pomóc osiągnąć korzystniejsze warunki. Czasami trafiają do nas Klienci, których zdolność kredytowa pozwalałaby otrzymać kredyt i to na dobrych warunkach, ale złożone „na ślepo” zapytania kredytowe, których skutkiem było kilka odmów wniosków, na tyle obniżyły scoring Klienta, że szansa uzyskania finansowania spadła do zera.

Decyzja o kredycie to istotny krok, który warto podjąć świadomie i z odpowiednim przygotowaniem. Współpraca z doradcą finansowym może stać się nieocenionym wsparciem w drodze do realizacji Twoich celów finansowych. Jeśli jesteś na etapie uzyskania finansowania lub masz dodatkowe pytania, zachęcamy do kontaktu.