Kredyt – co składa się na całkowity koszt pozyskanego finansowania?

Słowo kredyt na dobre weszło do naszego codziennego życia, tak jak oprocentowania i marża, które to nierozerwalnie się z nim łączą. Jednak czy wybierając kredyt z najniższym oprocentowaniem, wybierzemy kredyt, który okaże się najtańszy? Gdyby do porównania ofert wystarczyło porównanie oprocentowania, życie byłoby o wiele prostsze, ale pod uwagę musimy wziąć także kilka innych elementów.

Dzisiaj kilka słów na temat kosztów, które składają się na kredyt.

Zatem zacznijmy od pierwszej składowej czuli oprocentowania, o którym już wspomnieliśmy. Na jego podstawie określa się odsetki, czyli wynagrodzenie dla banku za pożyczone pieniądze. Co mamy dalej? Opłaty, prowizje, ubezpieczenia, czyli reasumując koszty dodatkowe. Są one naliczane przez bank za konkretne działania w procesie udzielania kredytu. Zatem po kolei, składając wniosek trzeba zwrócić uwagę na to, czy bank nalicza opłatę przygotowawczą i ile ona wynosi. W niektórych przypadkach kredytów firmowych, możemy spotkać się z tzw. opłatą administracyjną, którą to pobiera bank, tłumacząc to kosztami związanymi z prowadzeniem rachunku kredytowego. Opłata taka, może wynosić nawet kilkaset złotych miesięcznie. Kolejnym punktem kosztów, które mogą, ale nie muszą wystąpić to prowizja za udzielenie kredytu. Obecność tych kosztów, jak i ich wysokość jest uzależniona od naszej zdolności kredytowej oraz ogólnej historii kredytowej, czyli to jak wiarygodnym i pożądanym Klientem jesteśmy dla banku. W zależności od banku czy rodzaju kredytu, o który się ubiegamy bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Oczywiście to dodatkowy koszt, ale kiedy mamy do czynienia z dobrym ubezpieczeniem to wcale nie jest to złym pomysłem. Kiedy nie wszystko pójdzie tak jakbyśmy sobie tego życzyli, a życie bywa jednak nieprzewidywalne, takie rozwiązanie może stanowić gwarancję spłaty naszego kredytu w przypadku choroby, utraty pracy czy innego zdarzenia losowego. Musimy też zwrócić uwagę, jak dany bank podchodzi do możliwości wcześniejszej spłaty  naszego zobowiązania, czy nie jest za to wymagana dodatkowe opłaty. 

Kiedy poznaliśmy już główne koszty kredytu może zastanówmy się, od czego zależą?

Odsetki, istotnym składnikiem oprocentowania jest WIBOR dla kredytów w złotówkach, (bo na takich się skupimy. Wskaźnik ten oznacza aktualną wysokość oprocentowania kredytów oferowanych przez banki na naszym rynku. Stawki te ulegają zmianom, na to nie mamy wpływu, warto jednak zwrócić uwagę czy do naszego kredytu będzie uwzględniany WIBOR 3M (trzymiesięczny) czy nieco wyższy WIBOR 6M (sześciomiesięczny). 

Teraz to na co mamy wpływ, czyli marża i prowizja banku, dlaczego? Gdyż marżę i prowizję za udzielenie kredytu możemy negocjować. Większe możliwości negocjacyjne mamy wtedy, kiedy nasza zdolność kredytowa jest wysoka, dysponujemy wysokim wkładem własnym i oczywiście posiadamy dobrą historię kredytową (zawsze w czasie spłacaliśmy raty poprzednich zobowiązań i nie mamy zaległości). 

Podsumowując, na łączny koszt kredytu składa się sporo czynników, dlatego istotnym jest by przy wyborze kredytu nie kierować się jedynie oprocentowaniem, gdyż oferta pozornie z najlepszym parametrem, poprzez dodatkowe opłaty może się okazać finalnie droższa, niż z wyższym oprocentowaniem, ale bez dodatkowych ukrytych opłat. Dobrym sposobem przy wyborze oferty jest kierowanie się wysokością raty miesięcznej pomnożonej przez okres kredytowania, wtedy otrzymujemy łączny, całkowity koszt naszego finansowania.