Ubezpieczenie na życie. Rodzaje, jak wybrać, na co zwrócić uwagę?

Co to takiego? To forma zabezpieczenia swoich najbliższych na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Z taką odpowiedzią najczęściej się spotkamy. Racja, ale czy tylko? Już mniej osób powie, że to forma inwestowania kapitału, a to też poprawna odpowiedź.

Czym zatem dokładnie jest ubezpieczenie na życie? Czym kierować się przy wyborze? Na co zwrócić uwagę? Postaramy się to wyjaśnić w poniższym artykule.

Ubezpieczenie na życie – od czego właściwie nas chroni?

Posiadanie polisy na życie z pewnością pozwala czuć się bezpieczniej, zapewnia dodatkowo wsparcie, którego mogą potrzebować nasi najbliżsi.

To forma ochrony finansowej, która może okazać się bardzo przydatna. Na wypadek śmierci ubezpieczonego, jego bliscy otrzymują środki finansowe, które mogą być wykorzystane np. na:

– spłatę kredytów i innych zobowiązań

– wykształcenie dzieci

– utrzymanie naszego poziomu życia do momentu stabilizacji

Na określony czas lub dożywotnio

Tutaj mamy dwa głównie spotykane rodzaje ubezpieczenia. Najczęściej wybieranym wariantem, jest ubezpieczenie na czas określony, czyli ubezpieczenie terminowe.

W takim przypadku nasza polisa zapewnia nam ochronę w określonym terminie. Przykładowo wykupujemy polisę na określony czas np. 30 lat lub do określonego wieku, np. do 65 roku życia.

Środki zostaną nam wypłacone, jeżeli zdarzenie (w tym przypadku zgon osoby ubezpieczonej) ma miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej. Dodatkowo, to także zakończenie konieczności opłacania składek na ubezpieczenie.

Na pewno osoby, które interesowały się wyborem polisy dla siebie, lub swoich bliskich, spotkali się z określeniem ubezpieczenie czyste i mieszane.

Wynika to z różnicy samej konstrukcji ubezpieczenia.

Ubezpieczenie czyste

W tym przypadku ubezpieczony jest objęty ochroną ubezpieczeniową, ale nie może korzystać z opcji oszczędzania, za pomocą np. funduszy inwestycyjnych. Składka na ubezpieczenie jest uśredniona. Reasumując takie ubezpieczenie daje nam jedynie ochronę.

Ubezpieczenie mieszane

W odróżnieniu od czystych ubezpieczeń, zapewniają nie tylko ochronę ale również możliwość oszczędzania poprzez np. fundusz inwestycyjny, ubezpieczony może korzystać z odłożonych środków. Zatem w tym przypadku mamy do czynienia z połączeniem ochrony i oszczędzania.

Dodatkowo, w zależności od umowy możemy sami decydować, czy część naszej składki chcemy przeznaczyć na inwestycję.

Reasumując, podstawową rolą i cechą ubezpieczenia na życie jest wypłata środków wskazanym w polisie osobom, na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej.

Czy tylko na wypadek śmierci?

W przypadku naszej śmierci, mamy świadomość, że nasi osoby nam bliskie otrzymają środki, dzięki którym są chronieni przed utratą dochodu i nie zostawiamy ich w ciężkiej sytuacji.

Co w przypadku, wypadku lub zachorowania, kiedy jesteśmy niezdolni do pracy, czeka nas leczenie lub rehabilitacja?

Rozszerzona polisa na życie, może również zabezpieczać nas samych na wypadek takich zdarzeń losowych, które niestety nie są aż tak rzadkie. Rozszerzona polisa, chroni nas w m.in. w przypadku:

– pobytu w szpitalu

– operacji

– wypadku komunikacyjnego

– uszczerbku na zdrowiu

– poważnego zachorowania (choroby układu krążenia, nowotwory, itp.)

– braku zdolności do pracy

Zatem podstawowe ubezpieczenie na życie, chroni naszych bliskich przed na wypadek naszej śmierci.

Rozszerzona polisa, zwiększa zakres naszego ubezpieczenia o wiele innych zdarzeń losowych.

W przypadkach przytoczonych wyżej, jak i wielu innych, ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, które będziemy mogli przeznaczyć np. na leczenie, rehabilitacje czy po prostu życie, kiedy nie będziemy w stanie pracować.

Dzięki takiej dodatkowej umowie, możemy otrzymać wypłatę środków w okresie powrotu do zdrowia.

W okresie leczenia czy rehabilitacji możemy mieć nie tylko mniejsze dochody, ale także dużo większe wydatki. Pieniądze z ubezpieczenia mogą w takiej sytuacji m.in. pokryć:

– leczenie (zależnie od rodzaju polisy, również zagraniczne)

– rehabilitacja

– opieka pielęgniarska

– pomoc psychologiczna

Oczywiście dokładny zakres pomocy jest uzależniony od konkretnej oferty. Ta pomimo sporej unifikacji, może jednak różnić się wieloma wyłączeniami i zapisami w zależności od ubezpieczyciela.

Koniecznie warto dokładnie zweryfikować, co oferuje i wymaga od nas dana oferta. OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to konieczna lektura przed podpisaniem umowy.

Czyli, jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Im dłużej szukamy i przeglądamy oferty ubezpieczenia, dochodzimy zawsze do podobnego wniosku:

Ogólne oferty nie są idealne. Jak głosi powiedzenie „Coś co jest do wszystkiego, przeważnie jest do niczego” No właśnie…

Polecamy zawsze przed zawarciem polisy dokładnie zastanowić się, jakie są nasze potrzeby i na czym nam zależy. Co powinno zawierać nasze ubezpieczenie i przed czym nas chronić? Jaka kwota odszkodowania będzie wystarczająca?

Wybór polisy na życie nie jest łatwym wyborem, dobrze jest w tej kwestii ustalić po pierwsze ustalić ramy, na czym nam zależy. Dobrze jest później skontaktować się z dobrym agentem ubezpieczeniowym.

Dzięki dostępnym narzędziom, agent poprzez wywiad będzie w stanie przygotować polisę można powiedzieć „szytą na miarę”, dzięki takiemu rozwiązaniu, nie będziemy chociażby płacić w składce za to, na czym nam nie zależy.

Wybierając polisę dla siebie, na pewno nie warto kierować się jedynie tylko i wyłącznie wysokością składki. Nie oznacza oczywiście, że najdroższe jest najlepsze, ale nie ma nic za nic.

Zanim zdecydujemy się na konkretną polisę, warto zadać sobie kilka ważnych pytań.

Nasz wybór powinien być uzależniony między innymi od:

– jaka kwota zapewni nam bezpieczeństwo na wypadek zdarzenia losowego?

– jakie posiadamy zobowiązania i jaka kwota miesięcznego dochodu jest nam potrzebna?

– czy posiadamy dzieci i w jakim wieku?

– jak długo potrzebujemy ubezpieczenia na życie (czyli na jaki okres nasi bliscy będą otrzymywać świadczenie. Ile będziemy jeszcze spłacać np. kredyt hipoteczny, albo ile minie czasu zanim nasze dzieci staną się niezależne finansowo)?

Na jaką kwotę się ubezpieczyć?

To dość istotne. W tym przypadku musimy wyjść od wysokości naszych rocznych wydatków i pomnożyć je minimum sześć razy. Niektórzy mówią, że nawet dziesięć. Dlaczego?

Ta suma pozwala nam realnie określić wartość polisy, jaką potrzebujemy.  Jeżeli mamy problem z określeniem sumy ubezpieczenia warto zasięgnąć rady specjalisty i umówić się na rozmowę z agentem ubezpieczeniowym, który w profesjonalny sposób dostosuje ofertę do naszej sytuacji.

Jak określić okres ochrony ubezpieczenia na życie?

Posłużmy się może przykładem. Załóżmy, że jesteśmy w wieku 35 lat, posiadamy rodzinę (żona i dziecko w wieku 3 lat). Posiadamy kredyt hipoteczny, który będziemy spłacać jeszcze 15 lat.

W tym przypadku, racjonalnym wyborem okresu polisy, to ok. 18 lat.

Dlaczego? Po tym okresie nasze dziecko będzie miało 21 lat i teoretycznie będzie już samodzielne finansowo. Ten okres umożliwi już zakończenie umowy kredytu hipotecznego.

Najbardziej znaczący okres ochrony to właśnie te 15 lat trwania kredytu hipotecznego. Po tym okresie, sumę ubezpieczenia polisy będziemy mogli obniżyć do kwoty, która zapewni standard życia naszej rodziny, na wypadek naszej śmierci, ale już bez konieczności uwzględniania rat kredytu. To oczywiście tylko ogólny przykład i warto dokładnie skupić się przy tym punkcie.

Mamy ubezpieczenie, kiedy polisa nie obowiązuje?

Każdy na pewno słyszał, że pomimo posiadania polisy, ubezpieczyciel komuś nie chciał wypłacić odszkodowania. Co zrobić by tego uniknąć?

Każda firma dokładnie określa w umowie sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

To chyba zdecydowanie najważniejszy podpunkt, przy wyborze właściwej polisy. Czasami tańsze oferty, mają naprawdę dużą liczbę wyłączeń i okazuje się, że w wielu przypadkach posiadamy iluzoryczną ochronę.

Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z zapisami OWU, o których wspominaliśmy już wcześniej i wybrać to ubezpieczenie, które jest optymalne dla naszych wymagań.

W przypadku, kiedy mamy wątpliwości co do zapisu i interpretacji danych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, należy zawsze dopytać i wszystko wyjaśnić zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy.

Najczęstsze wyłączenia:

Najczęściej wyłączenia odpowiedzialności dotyczą śmierci lub wypadku wskutek np. prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub bez uprawnień czy zatajenia istotnych informacji o stanie zdrowia.

Należy uważać gdyż okazuje, się że niektóre firmy oferują polisy z naprawdę żenującymi włączeniami. Okazuje się np., że kiedy śmierć nastąpi w szpitalu, to odpowiedzialność ponosi już sam szpital i ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia środków, albo kiedy wypadek jest na nieodśnieżonych schodach wspólnoty mieszkaniowej, to winny jest zarządca…

Jedynie nieliczne polisy chronią w momencie, kiedy zdarzenie będzie miało miejsce na terenie kraju, gdzie są prowadzone działania wojenne.

Trend i ogólna ocena ubezpieczeń na życie się zmienia, wraz z rosnącą świadomością oraz z niedającymi się podważyć statystykami zachorowań na poważne choroby, które coraz częściej dotyczą młodych ludzi.

Pomimo to niektórzy dalej postrzegają składkę na ubezpieczenie, jako niepotrzebny wydatek.

Plusy ubezpieczenia dostrzegamy niestety wtedy, kiedy nie wszystko dzieje się tak, jakbyśmy tego sobie życzyli, a poważna choroba albo nagły wypadek pustoszy nasz rodzinny świat z mocą bomby atomowej.

Zabezpieczony czy ubezpieczony?

Bywa też tak, że posiadamy już ubezpieczenie na życie. Często jest to produkt wymagany np. przy kredycie hipotecznym czy ubezpieczenie zbiorowe w pracy. Posiadając takie ubezpieczenie nie zawsze, ale jedyne co posiadamy to błędne poczucie bezpieczeństwa. Nie zawsze, ale bywa że takie produkty mają bardzo dużo wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczającego. Czy znamy je wszystkie i jesteśmy ich świadomi? Czasami przekonujemy się o tym dopiero po fakcie.

Jeżeli dalej jesteś z nami czytając ten tekst i zastanawiasz się nad ubezpieczeniem, chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat, masz po prostu jakieś pytania, albo posiadasz już polisę, zapraszamy do kontaktu.

Przedstawimy Ci optymalne rozwiązanie dla Ciebie, a w przypadku kiedy posiadasz już polisę, nieodpłatnie przeanalizujemy warunki ubezpieczenia, które posiadasz. Dzięki temu dowiesz się dokładnie, w jakich sytuacjach nie otrzymasz odszkodowania i czego właściwie dotyczy Twoje ubezpieczenie.